Riester Emeklilik Sigortası 2026
Son güncelleme: 20 Mayıs 2026 · meinetarife24 Editör Ekibi
31 Aralık 2026'ya kadar klasik Riester sözleşmesi yapıp yılda 475 €'ya kadar devlet teşviki alabilirsin. 1 Ocak 2027'den itibaren Riester'in yerini Altersvorsorgedepot alır.
Özet
2026 zulagen: 175 € temel zulage, doğum yılına göre 185 € veya 300 € çocuk zulagesi, 25 yaş altına tek seferlik 200 € başlangıç bonusu.
Vergi avantajı: EStG § 10a uyarınca 2.100 €'ya kadar Sonderausgabenabzug ile vergiden düşülebilir.
Asgari katkı: Tam zulage için brüt gelirinin %4'ü, ancak en az yıllık 60 € (EStG § 86).
Reform: Bundesrat'ın 8 Mayıs 2026 kararı. Yeni Riester sözleşmesi 31.12.2026'ya kadar mümkün. 2027'den itibaren Altersvorsorgedepot uygulanır; mevcut sözleşmeler Bestandsschutz altında devam eder.
Haciz koruması: Tasarruf döneminde Riester birikimi ZPO § 851c kapsamında korunur (Hartz-IV-sicher).
Önemli Almanca Terimler
Riester karşılaştırması yapmadan önce bilmen gereken sekiz Almanca terim
Riester-Rente
Devlet destekli özel emeklilik
Grundzulage
Temel zulage: Yılda 175 €
Kinderzulage
Çocuk başına yılda 300 €'ya kadar
Eigenbeitrag
Önceki yıl brüt gelirinin %4'ü, en az 60 €
Sonderausgabenabzug
Vergiden düşülebilir 2.100 €'ya kadar (EStG § 10a)
Bestandsschutz
Mevcut sözleşmeler reform sonrasında geçerli kalır
Altersvorsorgedepot
Riester'in yerini alan yeni ürün (1.1.2027 itibarıyla)
ZfA
Emeklilik varlıkları için merkezi zulage ofisi
Riester Reformu 2026/2027: Senin İçin Ne Değişiyor?
Kaynak: Bundesrat'ın 8 Mayıs 2026 kararı; Bundesregierung ve Stiftung Warentest (Mayıs 2026 itibarıyla).
Son Tarih: 31 Aralık 2026
1 Ocak 2027'den itibaren yeni Riester sözleşmesi yapılamaz. Yerine reformlanmış teşvik yapısıyla Altersvorsorgedepot geçer. Mevcut sözleşmeler Bestandsschutz altında devam eder ve teşvik almaya devam eder.
Klasik Riester sözleşmesi istiyorsan, 2026 yıl sonuna kadar yapmak özellikle çocuklu aileler ve genç çalışanlar için mantıklı.
Riester 2026 ve Altersvorsorgedepot 2027 Karşılaştırması
| Özellik | Riester (2026'ya kadar) | Altersvorsorgedepot (2027'den) |
|---|---|---|
| Temel zulage | Yılda 175 € | Yılda 540 €'ya kadar (50 ct/€ ilk 360 €, 25 ct/€ sonraki 1.800 €) |
| Çocuk zulagesi | 185 € (2008 öncesi) veya 300 € (2008 ve sonrası) | Aile bileşeniyle değiştirilir; nihai kurallar yasada |
| Katkı garantisi | Yatırılan katkı + zulagen üzerinden %100 (AltZertG § 1) | İsteğe bağlı (%0, %80, %100) |
| Yatırım seçenekleri | Klasik, fon bağlı, Wohn-Riester | ETF ve hisse senedi serbest |
| Vergi avantajı | 2.100 €'ya kadar Sonderausgaben (§ 10a EStG) | Reformlanmış indirim; ayrıntılar yasada |
| Ödeme | Ömür boyu emekli aylığı, %30 toptan ödeme opsiyonu | 85 yaşına kadar esnek ödeme planı, ömür boyu opsiyonel |
| Çocuklar için Frühstartrente | Yok | 2020 ve sonrası doğum yılına devletten ayda 10 € |
Veriler Bundesregierung ve Stiftung Warentest'e göredir, Mayıs 2026 itibarıyla. Nihai değerler Altersvorsorge-Reformgesetz'den çıkar.
Şimdi ne yapmalısın?
- Çocuklu aileler: Riester'i 2026'da yap. Temel zulage + çocuk zulagesi kombinasyonu çok avantajlı.
- 25 yaş altı yeni çalışanlar: Tek seferlik 200 € başlangıç bonusu sadece Riester'de. Yıl bitmeden sözleşme yapmak bonusu garantiler.
- Getiri odaklı tasarruf sahipleri: ETF yatırımı tercih ediyorsan 2027 Altersvorsorgedepot daha uygun olabilir.
- Sigortalı olmayan serbest çalışanlar: Rürup emeklilik karşılaştırması ve özel emeklilik sigortası sayfalarına bak.
Türkiye'ye dönerseniz ne olur? Förderschädliche Verwendung
Almanya'dan kalıcı olarak ayrılırsan, gittiğin yere göre kural değişir:
- AB veya AEA içinde kalırsan: Riester sözleşmen normal devam eder. Zulagen ve vergi avantajı korunur.
- Üçüncü ülkeye taşınırsan (Türkiye, ABD, İngiltere gibi): EStG § 93 ve § 95'e göre förderschädliche Verwendung uygulanır. Aldığın zulagen ve vergi avantajı orantılı olarak geri ödenmek zorundadır.
- İpucu: Taşınmayı erken planla. Sağlayıcınla ödeme, dondurma veya katkı durdurma seçenekleri hakkında konuş.
Yurt dışına taşınma senaryolarıyla ilgili daha kapsamlı açıklamayı Verbraucherzentrale ve Zentrale Zulagenstelle für Altersvermögen (ZfA) yayınlıyor.
Genel Almanya emeklilik sistemi için Almanya emeklilik sigortası rehberi sayfamıza göz atabilirsin.
Kişisel Riester Hesaplaması
Birkaç dakikada zulagelerini ve katkı tutarını hesapla, uygun tarifeleri yan yana gör.
Riester Hesaplayıcı yükleniyor...
Lütfen bekleyin
Veriler SSL ile şifrelenir, DSGVO'ya uygun işlenir.
Riester 2026'da Hâlâ Neden Avantajlı?
2026 yıl sonuna kadar Riester emekliliği, zulagen, vergi avantajı ve sermaye garantisini bir arada sunmaya devam ediyor.
175 € temel zulage
EStG § 84 uyarınca yıllık devlet zulagesi
Çocuk başına 300 €'ya kadar
2008 ve sonrası doğanlar için 300 €, öncesi için 185 €
Vergiden düşülebilir
EStG § 10a uyarınca 2.100 €'ya kadar Sonderausgaben
Haciz koruması
Tasarruf döneminde ZPO § 851c kapsamında korunur
Ömür boyu emekli aylığı
Katkı ve zulagen üzerinden %100 garanti (AltZertG § 1)
Miras kalır
Vefat halinde birikim ailene devreder
Karşılaştırma Nasıl Çalışır?
Devlet destekli emeklilik tasarrufuna 4 adımda ulaş.
Bilgileri gir
Doğum yılını, gelirini ve çocuk sayısını hesaplayıcıya yaz.
Sağlayıcıları karşılaştır
Partner havuzumuzdan sana uygun teklifleri gör.
Şartları incele
Maliyet, garanti ve emekli aylığı katsayısını rahatça karşılaştır.
Online sözleşme yap
Sana uygun teklifi seç ve doğrudan online imzala.
Sık Sorulan Sorular: Riester 2026
Reform tarihi öncesinde en çok merak edilen sorular.
Riester teşviki 2026'da ne kadar?
Temel zulage yılda 175 € (Grundzulage). Çocuk başına ek zulage: 2008 öncesi doğanlar için 185 €, 2008 ve sonrası doğanlar için 300 €. 25 yaş altı yeni işe başlayanlar tek seferlik 200 € başlangıç bonusu alır. Ayrıca 2.100 €'ya kadar Sonderausgabenabzug (EStG § 10a) ile vergiden düşülebilir.
2026'da hâlâ Riester sözleşmesi yapabilir miyim?
Evet. Bundesrat 8 Mayıs 2026'da reformu onayladı. Klasik Riester sözleşmesi 31 Aralık 2026'ya kadar yapılabilir. 1 Ocak 2027'den itibaren Riester'in yerini Altersvorsorgedepot alır. Mevcut Riester sözleşmeleri Bestandsschutz altında teşvik almaya devam eder.
2027 Riester reformu ile neler değişiyor?
1.1.2027'den itibaren yeni sözleşmelerde Riester'in yerini Altersvorsorgedepot alır. %100 katkı garantisi zorunlu olmaktan çıkar, ETF yatırımı serbest, devlet teşviki yılda 540 €'ya kadar ulaşır (ilk 360 € katkıya €1 başına 50 cent, sonraki 1.800 € katkıya €1 başına 25 cent).
Riester teşvikinden kimler yararlanabilir?
Doğrudan teşvik hakkı: zorunlu emeklilik sigortalı tüm çalışanlar, memurlar (Beamte), askerler, ALG-I ve ALG-II alanlar ile çocuk büyütme döneminde olan ebeveynler. Eş, yılda en az 60 € yatırırsa dolaylı teşvik hakkı kazanır.
En az ne kadar yatırmam gerekiyor?
Tam zulage için önceki yıl rentenversicherungspflichtig brüt gelirinin %4'ü, ancak en fazla 2.100 € (alacağın zulagen düşülerek) yatırılmalı. Mutlak alt sınır yılda 60 € (Sockelbetrag, EStG § 86). Bunun altında orantısal zulage alırsın.
Almanya'dan ayrılırsam Riester emekliliğime ne olur?
AB veya AEA içinde kalırsan sözleşme normal şekilde devam eder. Türkiye, ABD, İngiltere gibi üçüncü ülkelere kalıcı taşınırsan, EStG § 93 ve § 95'e göre förderschädliche Verwendung uygulanır: aldığın zulagen ve vergi avantajı orantılı olarak geri ödenir. Erken planlama önemli.
2026 Riester Teşvikini Şimdi Garantile
Ücretsiz karşılaştırma aracımızı kullan. Sana uygun zulageleri ve durumuna uyan tarifeleri gizli maliyet olmadan şeffaf şekilde gör.
Ücretsiz, bağlayıcı değil, dakikalar içinde sonuç.
Riester Emeklilik Sigortası: Almanya'nın Devlet Destekli Emeklilik Planı
Riester emeklilik sigortası (Almanca: Riester-Rente) 2002'de yasal emeklilik seviyesinin kademeli düşürülmesini telafi etmek için yürürlüğe girdi. Zulagen, vergi avantajı ve %100 katkı garantisi sayesinde özellikle çocuklu aileler ve düşük gelirliler için cazip oldu.
2026'da neden Riester karşılaştırması yapmalısın?
2026 klasik Riester sözleşmesi yapabileceğin son yıl. Bundesrat reformu 8 Mayıs 2026'da onayladı. Sözleşme öncesi karşılaştırma sana şu konularda yardımcı olur:
- Şeffaf koşullara ve düşük maliyete sahip sağlayıcıları görmek
- Garanti, emekli aylığı katsayısı ve ödeme seçeneklerini doğrudan karşılaştırmak
- 2027'den itibaren geçerli Bestandsschutz kurallarını anlamak
- Aile ve gelir durumuna uygun tarifeleri seçmek
Devlet teşviki ve vergi avantajı nasıl işliyor?
Devlet Riester'i iki şekilde destekler. Birincisi zulagen yoluyla: EStG § 84'e göre 175 € temel zulage ve EStG § 85'e göre çocuk zulagesi. İkincisi EStG § 10a'ya göre Sonderausgabenabzug. Vergi dairesi Günstigerprüfung ile hangi seçeneğin senin için daha avantajlı olduğunu otomatik olarak hesaplar.
Riester kimler için en uygun?
2026'da Riester özellikle şu profillere uygundur:
- Çocuklu aileler: çocuk zulagesi neredeyse yenilmez
- 25 yaş altı yeni çalışanlar: tek seferlik 200 € başlangıç bonusu
- Düşük gelirliler: oransal olarak en yüksek teşvik
- Güvenlik odaklı tasarruf sahipleri: AltZertG kapsamında %100 katkı garantisi
ETF yatırımı ve esneklik istiyorsan, 2027'den itibaren Altersvorsorgedepot veya bir özel emeklilik sigortası daha uygun olabilir. Sigortalı olmayan serbest çalışanlar ayrıca Rürup (Basisrente) sayfasına da bakmalı.