20 Kasim 2026
Bu tarihte yeni AB Tuketici Kredi Yonergesi (CCD II) yururluge girecek. Klarna, PayPal Pay Later, Afterpay ve digerleri gibi Buy Now Pay Later hizmetleri banka kredileri gibi duzenlenecek.
BNPL Nedir ve Neden Duzenleniyor?
Buy Now Pay Later (BNPL), online veya magazada alisveris yapmaniza ve daha sonra odemenize - genellikle taksitlerle veya 30 gun sonra - olanak tanir. Populer saglayicilar arasinda Klarna, PayPal Pay Later, Afterpay ve Riverty (eskiden AfterPay) bulunur.
Sorun: Simdiye kadar BNPL hizmetleri genellikle faiz almadiklari veya belirli esiklin altinda kaldiklari icin siki kredi duzenlemes ine tabi degildi. AB, bunun ozellikle gencler arasinda asiri borclanmaya yol acabilecegin fark etti.
Temel Degisiklikler - Adim Adim
200 Euro Altindaki Krediler Artik Duzenleniyor
Daha once kredi kurallari sadece 200 Euro'dan itibaren gecerliydi. Kasim 2026'dan itibaren daha kucuk tutarlar da Tuketici Kredi Yonergesi kapsamina girecek.
Ornek: 3 taksitli 50 Euro'luk bir Klarna alimi gelecekte normal bir kredi gibi ele alinacak.
BNPL Saglayicilari Bankacilik Denetiminde
Klarna, PayPal Pay Later ve diger BNPL saglayicilari, normal bankalar gibi bankacilik otoriteleri (Almanya'da BaFin) tarafindan denetlenecek.
Bu ne anlama geliyor? Daha siki sermaye gereksinimleri, daha fazla seffaflik ve daha iyi tuketici korumasi.
Zorunlu Kredi Kontrolu (Bonitätsprüfung)
Her BNPL kullanimdan once, saglayici kredi itibarinizi kontrol etmek zorundadir. Almanya'da bu Schufa veya diger kredi burolari araciligiyla yapilir.
Expatlar Icin Onemli: Schufa kaydiniz yoksa kredi kontrolu daha zor olabilir. Once kredi gecmisinizi olusturun!
14 Gun Cayma Hakki (Widerrufsrecht)
Herhangi bir sebep gostermeden BNPL sozlesmesinden cayma icin 14 gununuz olacak. Bu tum BNPL alimlari icin gecerlidir.
Nasil calisir: 14 gun icinde yazili olarak (e-posta yeterlidir) cayma beyaninizi bildirin. BNPL sozlesmesi iptal edilecektir.
Zorunlu Uyari Bildirimi
Her BNPL teklifinde "Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld" (Dikkat! Borclanma paraya mal olur) uyarisi acikca gosterilmelidir.
Amac: Tuketiciler BNPL'nin bir kredi oldugunu anlamali - "faizsiz" gorunse bile.
Hangi Saglayicilar Etkileniyor?
BNPL Saglayicilari
- Klarna (Fatura, Taksit)
- PayPal Pay Later / Pay in 3
- Afterpay / Clearpay
- Riverty (eskiden AfterPay)
- Affirm
- Billie (B2B)
Yeni Yukumlulukler
- Kredi vermeden once kredi kontrolu
- Net maliyet bilgisi
- 14 gun cayma hakki
- Zorunlu uyari bildirimi
- BaFin denetimi
- Sikayet yonetimi
Tuketiciler Icin Faydalar
- Asiri borclanmaya karsi daha iyi koruma: Kredi kontrolleri, kredilerin sadece odeme gucu olanlara verilmesini saglar.
- Daha fazla seffaflik: Tum maliyetler acikca bildirilmeli - artik gizli ucret yok.
- Cayma hakki: BNPL sozlesmesini yeniden dusunmek ve iptal etmek icin 14 gun.
- Duzenleyici denetim: BaFin, BNPL saglayicilarini izler ve ihlal durumunda mudahale edebilir.
Tuketiciler Icin Pratik Ipuclari
- Takipte kalin: Ayni anda birden fazla BNPL hizmeti kullanmayin - bu borc riskini arttirir.
- Vade tarihlerini not edin: Hatirlatma ucretlerinden kacinmak icin odeme tarihlerini kacirmayin.
- Alternatifleri dusunun: Normal bir kredi karti, birden fazla BNPL taksitinden daha ucuz olabilir.
- Butce planlamasi: Sadece BNPL olmadan da karsilayabileceginiz seyleri satin alin.
Duzenleme Zaman Cizelgesi
AB yeni Tuketici Kredi Yonergesini (CCD II) kabul etti
AB uye ulkeleri tarafindan ulusal hukuka uyarlama
Yeni kurallar yururluge giriyor - tum BNPL saglayicilari uyumlu olmali
Sonuc
Yeni BNPL duzenlemesi tuketici korumasi icin onemli bir adimdir. Klarna ve benzerlerinde odeme islemi gelecekte biraz daha uzun surse de, daha fazla seffaflik ve daha iyi koruma haklarindan faydalanirsiniz. Ozellikle Almanya'ya yeni gelenler icin, BNPL hizmetlerini bilinli kullanmak ve kredi itibarinizi takip etmek onemlidir.