Üç katman: Haftpflicht, Teilkasko, Vollkasko
Almanya'da araç sigortasından söz edilince akla her zaman üç parçalı bir yapı gelir. Birincisi zorunlu, diğer ikisi isteğe bağlı. Kendi ihtiyacına göre ne kadar koruma istediğine sen karar verirsin; bu da primdeki asıl farkı yaratır.
- Haftpflicht (Zorunlu trafik sigortası): Başkalarına verdiğin zararları öder: kişisel yaralanma, başkasının aracı ve diğer maddi zararlar. Bu olmadan plaka alınamaz.
- Teilkasko (Kısmi kasko): Kendi aracını hırsızlık, cam kırılması, yangın, fırtına, dolu ve yaban hayvanı çarpmasına karşı korur. Kendi kusurundan kaza dahil değildir.
- Vollkasko (Tam kasko): Teilkasko'yu içerir ve üstüne kendi kusurundan kaza ile vandalizm koruması ekler. Yeni, leasing veya finansmanlı araçlar için genellikle tek mantıklı seçimdir.
| Tür |
|---|
| Haftpflicht |
| Teilkasko |
| Vollkasko |
Haftpflicht: zorunlu olan ve ne karşılar?
Haftpflicht sigortanın çekirdeğidir. Yasal olarak zorunludur (§ 1 PflVG) çünkü seni değil karşı tarafı korur. Kaza senin hatandaysa sigortacı, yaralananların tedavi masraflarını, karşı tarafın araç onarımını ve sonuç zararlarını öder. Bu nedenle Zulassungsstelle, Haftpflicht olmadan aracına plaka vermez.
Teminat miktarı önemlidir: sigortanın hasar başına ödeyeceği azami tutar. Kişisel yaralanma için yasal asgari teminat 7,5 milyon Euro'dur (§ 4 PflVG, Anlage). Bu rakam kulağa çok gibi gelse de uzun vadeli tedavi masraflarıyla bir ağır kazada yetersiz kalabilir. Bu nedenle birçok sigortacı 100 milyon Euro'luk piyasa standardını çoğunlukla ek fiyatsız sunar. Seçenek varsa yüksek teminatı tercih et.
Primini belirleyen faktörler
Aynı araç modeli için iki farklı kişi çok farklı primler ödeyebilir. Sigortacılar bireysel risk profilini hesaplar; birçok faktörü tartarak sana fiyat biçer. En güçlü kaldıraç anlık değil, zamanla kazanılır.
| Faktör | Prim etkisi |
|---|---|
| SF-Klasse (Hasarsızlık sınıfı) | Çok yüksek |
| Bölge sınıfı (Regionalklasse) | Yüksek |
| Sürücü yaşı | Yüksek |
| Tip sınıfı (Typklasse) | Orta |
| Yıllık km, garaj, muafiyet | Orta |
Kaba yön için: GDV'nin yayımladığı ortalama primler son olarak Haftpflicht için yılda yaklaşık 256 Euro (2023), Vollkasko için yaklaşık 321 Euro (2022) ve Teilkasko için yaklaşık 82 Euro (2023) olarak gerçekleşti. Kendi primin bu rakamlara göre çok farklı olabilir. Sana özgü rakamı yalnızca somut bir karşılaştırma gösterir. Ayrıntılı maliyet analizi için prim artışları rehberimize bakabilirsin.
Yeni geldiysen bunlar sana özel
Standart rehberlerde sık atlanan ama para ve zaman kazandıran üç nokta var. Türkiye'den ya da yurt dışından geliyorsan bunları bilmeden sözleşme imzalama.
1. Türkiye'deki hasarsızlık geçmişin (SF-Klasse transferi)
AB ya da AEA üyesi ülkelerden geliyorsan Alman sigortacılar hasarsız yıllarını AB standart formatında bir onay belgesiyle kabul etmek zorundadır (§ 5c PflVG, AB Direktifi 2021/2118). Bu, primini ciddi ölçüde düşürebilir. Türkiye, ABD veya Birleşik Krallık gibi AB dışı ülkelerden geliyorsan tanıma zorunlu değildir. Bazı sigortacılar yine de yılları kısmen ya da kıdem indirimi olarak sayar. Sözleşme yapmadan önce Türk sigortacından İngilizce veya Almanca "no-claims certificate" iste ve her Alman sigortacıya ayrı ayrı sor.
2. eVB numarası: tescil için olmazsa olmaz
eVB (Elektronische Versicherungsbestätigung), geçerli Haftpflicht sigortanı doğrulayan yedi haneli bir koddur. Zulassungsstelle bu kod olmadan aracını tescil etmez. Teklifi onayladıktan sonra sigortacı eVB'yi çoğunlukla birkaç dakika içinde e-posta ile gönderir. Geleneksel acentelerde bir iki iş günü sürebilir.
3. Sıra şaşmaz: önce sigorta, sonra tescil
Sıralama sabittir: önce Haftpflicht sözleşmesini imzalar, eVB numarasını alır, ardından Zulassungsstelle randevusuna gidersin. Sigorta sözleşmesini tescil randevundan önce tamamla; son dakikaya bırakma.
Tarifleri doğrudan karşılaştır
Katmanları anladıysan ücretsiz karşılaştırma aracında aracın için ne kadar ödeyeceğini hemen görebilirsin. Araç, SF-Klasse ve posta kodunu gir; sonuç yaklaşık iki dakikada gelir.
Reklam açıklaması: Karşılaştırma, iş ortağımız Tarifcheck (cpref 197902) tarafından sağlanır. Üzerinden sözleşme yaparsan bizden ek ücret almadan komisyon kazanırız. Gösterilen teklifler bundan etkilenmez.
Fesih ve değiştirme: süreler ve haklar
Sigortana sonsuza kadar bağlı değilsin. Normal fesih süresi, sigorta yılı sonundan bir ay öncedir (§ 11 VVG). Çoğu sözleşme 1 Ocak - 31 Aralık arasında yürüdüğünden son tarih genellikle 30 Kasım'dır.
Özel fesih hakların ne zaman doğar?
- Prim artışı bildiriminde: bildirimden itibaren bir ay içinde (§ 40 VVG).
- Hasar vakasında: her iki taraf da feshedebilir (§ 92 VVG).
- Araç satışında: sözleşme alıcıya geçer; satışı sigortacıya bildirmen gerekir.
Adım adım değiştirme rehberi için prim artışları ve değiştirme rehberimize bakabilirsin. Önemli olan: eski sözleşme bitmeden yenisini imzala, teminatta boşluk kalmasın.
Primi düşürmek: gerçekten işe yarayanlar
Araç sigortasında tasarruf genellikle hile değil, doğru ayarları bilmek demektir. Stiftung Warentest'e göre düzenli karşılaştırma genelde yılda birkaç yüz euro tasarruf sağlar; araca, profile ve bölgeye göre değişir. Werkstattbindung (anlaşmalı servis şartı) seçmek ortalama yaklaşık yüzde 11 prim indirimi sağlar (Finanztip); karşılığında serbest servis hakkından vazgeçmiş olursun. Yüksek muafiyet ve gerçekçi kilometre tahmini de somut tasarruf kapısıdır.
Telematik sigortası (GPS ile sürüş skoru) nasıl çalışır? Detaylı anlatım için telematik tarife rehberimize bak. Her kaldıraç orada tek tek açıklanıyor.