BU-Versicherung für Selbstständige & Freiberufler 2026
Für dich als Selbstständiger ist die Berufsunfähigkeitsversicherung kein optionaler Zusatz, sondern die zentrale Einkommensabsicherung. Dieser Ratgeber klärt die Besonderheiten, zeigt dir steuerliche Vorteile und hilft dir beim Tarifvergleich.
Das musst du als Selbstständiger wissen
Stand: April 2026- Ohne Pflichtbeiträge zur gesetzlichen Rente gibt es für dich keine Erwerbsminderungsrente.
- Die BU-Beiträge sind als sonstige Vorsorgeaufwendungen steuerlich abzugsfähig.
- Laut § 172 VVG greift die Leistung bei mindestens 50 Prozent Berufsunfähigkeit.
- Für dich besonders wertvoll: Verzicht auf abstrakte Verweisung und Nachversicherungsgarantie.
Für wen ist diese Seite gemacht?
Alle vier Gruppen haben eins gemeinsam: Ohne private BU gibt es keine Einkommensabsicherung.
Freiberufler
Anwälte, Ärztinnen, Architekten, Beraterinnen: Du arbeitest eigenverantwortlich und bist auf deine Arbeitskraft angewiesen.
Gewerbetreibende
Handel, Handwerk, kleine Betriebe: Der Ausfall als Inhaber kann den Fortbestand des Unternehmens gefährden.
Kleinunternehmer & Solo-Selbstständige
Du bist das Unternehmen. Ohne private Absicherung gibt es im Ernstfall keinen Lohnfortzahlungsschutz.
Werkvertrags- und Honorarkräfte
Auch ohne festen Arbeitsvertrag kannst du in der Regel eine klassische BU abschließen. Prüfe die Berufsdefinition genau.
BU-Tarifrechner starten
Unverbindlicher Vergleich für Selbstständige, Freiberufler und kleine Unternehmen.
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Sechs Besonderheiten, die du kennen solltest
Selbstständige haben andere Anforderungen an einen BU-Vertrag als Angestellte. Diese Punkte solltest du prüfen, bevor du unterschreibst.
Keine gesetzliche Erwerbsminderungsrente
Wer nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlt, erhält keine Erwerbsminderungsrente. Die private BU ist damit die einzige laufende Einkommenssicherung.
Berufsdefinition genau prüfen
Selbstständige wechseln häufig zwischen verschiedenen Tätigkeiten. Der Vertrag sollte dein Tätigkeitsprofil realistisch abbilden und keine zu engen Formulierungen enthalten.
Steuerliche Vorteile nutzen
Die Beiträge kannst du als sonstige Vorsorgeaufwendungen in der Einkommensteuer geltend machen. Die konkrete Abzugsfähigkeit hängt von deinen übrigen Vorsorgebeiträgen ab.
Betriebliche Ergänzungen prüfen
Für Unternehmen lohnt sich zusätzlich eine Betriebsunterbrechungsversicherung. Die private BU bleibt aber das Fundament.
Nachversicherung bei Einkommenswachstum
Dein Einkommen schwankt oder steigt? Achte auf eine Nachversicherungsgarantie, damit du deine BU-Rente ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen kannst.
AU-Klausel besonders nützlich
Der Übergang von Krankschreibung zu anerkannter BU dauert. Eine Arbeitsunfähigkeits-Zusatzklausel überbrückt diese Phase mit Zahlungen.
Gesundheitsprüfung - besonders heikel für Selbstständige
Selbstständige gehen häufiger zum Arzt, wenn es wirklich dringend ist, und dokumentieren weniger. Das kann im Antrag tückisch sein. Zwei Regeln, die dir Ärger ersparen:
- Vollständig angeben: § 19 VVG verlangt vollständige und wahrheitsgemäße Antworten. Bei falschen Angaben kann der Versicherer die Leistung verweigern.
- Unterlagen sammeln: Hole dir bei deiner Krankenkasse eine Aufstellung der letzten Diagnosen und Behandlungen, bevor du den Antrag ausfüllst.
Häufige Fragen von Selbstständigen
Antworten auf die wichtigsten Fragen rund um die BU für Freiberufler und Unternehmer.
Redaktioneller Hinweis: Dieser Ratgeber ersetzt keine individuelle Beratung. Für steuerliche Fragen sprich mit einem Steuerberater, für Vertragsfragen mit einem unabhängigen Versicherungsmakler. Stand der Informationen: 24. April 2026.
Hinweis zum Vergleich: Der Tarifrechner wird über unseren Partner Tarifcheck bereitgestellt. Bei Vertragsabschluss erhalten wir eine Provision. Am Beitrag ändert sich für dich dadurch nichts.