Kurz zusammengefasst
- Verbraucherdarlehen (Ratenkredit, Autokredit) kannst du jederzeit vorzeitig zurueckzahlen.
- Die Vorfaelligkeitsentschaedigung (VFE) betraegt hoechstens 1 % der Restschuld (bei unter 12 Monaten Restlaufzeit: 0,5 %).
- Immobiliendarlehen mit Zinsbindung darfst du nach 10 Jahren ohne VFE kuendigen (6 Monate Kuendigungsfrist).
- Eine Umschuldung auf guenstigere Zinsen kann sich besonders lohnen, wenn der Marktzins seit Vertragsabschluss gesunken ist.
Du hast einen Kredit laufen und willst ihn frueher als geplant zurueckzahlen? Vielleicht hast du geerbt, einen Bonus bekommen oder einfach genug gespart. Gute Nachricht: In den meisten Faellen ist das dein gutes Recht. Aber es gibt ein paar Dinge, die du vorher wissen solltest, damit es sich am Ende auch wirklich lohnt.
Dieser Ratgeber erklaert dir, welche gesetzlichen Regelungen gelten, wie du die Kosten berechnest und wann eine vorzeitige Abloesung tatsaechlich sinnvoll ist. Alles Schritt fuer Schritt, auch wenn du mit dem deutschen Kreditsystem noch nicht so vertraut bist.
Dein Recht auf vorzeitige Rueckzahlung
Das Buergerliche Gesetzbuch (BGB) gibt dir klare Rechte. Bei einem Verbraucherdarlehen, also einem normalen Ratenkredit, Autokredit oder freien Konsumkredit, darfst du nach Paragraph 500 Abs. 2 BGB jederzeit den gesamten Betrag oder einen Teil davon vorzeitig zurueckzahlen. Die Bank darf das nicht verweigern.
Was die Bank allerdings verlangen darf: eine Entschaedigung fuer die Zinsen, die ihr durch deine fruehe Rueckzahlung entgehen. Das ist die sogenannte Vorfaelligkeitsentschaedigung (VFE). Aber auch hier hat der Gesetzgeber eine Obergrenze festgelegt.
Was sagt das Gesetz?
Paragraph 500 Abs. 2 BGB
Bei Verbraucherdarlehen hast du jederzeit das Recht auf vorzeitige Rueckzahlung.
Paragraph 502 BGB
Die VFE darf hoechstens 1 % der Restschuld betragen (bei unter 12 Monaten Restlaufzeit: 0,5 %). Sie darf nie hoeher sein als die verbleibenden Zinsen.
Paragraph 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB
Sonderkuendigungsrecht: Nach 10 Jahren Zinsbindung darfst du jedes Darlehen mit 6 Monaten Frist kuendigen, ganz ohne VFE.
Verbraucherdarlehen vs. Immobiliendarlehen
Die Unterscheidung ist wichtig, weil fuer beide Darlehensarten unterschiedliche Regeln gelten. Ein Verbraucherdarlehen ist etwa ein klassischer Ratenkredit oder ein Autokredit. Ein Immobiliendarlehen (Baufinanzierung) dient dem Kauf oder Bau einer Immobilie und hat in der Regel eine feste Zinsbindung ueber mehrere Jahre.
Verbraucherdarlehen
- Jederzeit vorzeitig abloesbar
- VFE gedeckelt auf max. 1 % / 0,5 %
- Keine Wartezeit, kein spezieller Grund noetig
- Beispiele: Ratenkredit, Autokredit, Konsumkredit
Immobiliendarlehen
- Sonderkuendigungsrecht nach 10 Jahren
- 6 Monate Kuendigungsfrist
- Waehrend der Zinsbindung: nur bei berechtigtem Interesse (z. B. Hausverkauf)
- VFE kann hoeher ausfallen als bei Verbraucherdarlehen
Sonderkuendigungsrecht nach 10 Jahren
Das Sonderkuendigungsrecht nach Paragraph 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB ist besonders fuer Immobilienfinanzierungen relevant. Es funktioniert so: Egal wie lang die Zinsbindung vereinbart ist (15, 20 oder sogar 30 Jahre), nach 10 Jahren ab vollstaendiger Auszahlung des Darlehens hast du das Recht, den Vertrag zu kuendigen. Es faellt keine VFE an.
Konkretes Beispiel
Du hast am 1. Maerz 2016 ein Immobiliendarlehen mit 15 Jahren Zinsbindung aufgenommen.
Ab dem 1. Maerz 2026 darfst du kuendigen (10 Jahre nach Vollauszahlung).
Die Kuendigungsfrist betraegt 6 Monate. Kuendigst du am 1. Maerz 2026, endet der Vertrag am 1. September 2026.
Ergebnis: Du sparst die gesamte VFE und kannst frei umfinanzieren.
Vorfaelligkeitsentschaedigung berechnen
Bevor du den Kredit abloest, solltest du wissen, was es dich konkret kostet. Die Formel ist einfach: Die Bank nimmt deine Restschuld und berechnet darauf den gesetzlichen Hoechstsatz. Der tatsaechliche Betrag darf aber nie hoeher sein als die Zinsen, die bis zum regulaeren Vertragsende noch angefallen waeren.
Rechenbeispiel: 15.000 Euro Ratenkredit
Restschuld
15.000 Euro
Effektiver Jahreszins
5,49 %
Szenario A: 24 Monate Restlaufzeit
VFE = 1 % von 15.000 Euro
Szenario B: 10 Monate Restlaufzeit
VFE = 0,5 % von 15.000 Euro
Verbleibende Zinsen (24 Monate)
ca. 823 Euro (bei 5,49 % eff. p.a.)
Die genauen Zinsbetraege haengen vom Tilgungsplan deines konkreten Vertrags ab. Frag bei deiner Bank nach der exakten Abloesesumme.
Darlehen abloesen: Schritt fuer Schritt
Abloesesumme bei der Bank anfragen
Ruf bei deiner Bank an oder schreib eine E-Mail und bitte um die genaue Abloesesumme inklusive VFE. Die Bank ist verpflichtet, dir diese Information zu geben.
Kosten und Ersparnis durchrechnen
Vergleiche die VFE mit den Zinsen, die du bis zum Vertragsende noch zahlen wuerdest. Nur wenn die Ersparnis groesser ist als die VFE, lohnt sich die Abloesung finanziell.
Alternative pruefen: Umschuldung
Wenn du das Geld nicht auf dem Konto hast, pruefe ob ein guenstigerer Kredit die Abloesung finanzieren kann. Die neue Bank ueberweist das Geld direkt an die alte.
Kuendigung schriftlich einreichen
Kuendige den Vertrag schriftlich per Brief oder E-Mail (je nach Bank). Gib deine Vertragsnummer an und nenne das gewuenschte Abloesedatum.
Abloesebetrag ueberweisen und Bestaetigung sichern
Ueberweise die Abloesesumme termingerecht. Lass dir schriftlich bestaetigen, dass der Kredit vollstaendig getilgt ist. Bei einem Autokredit bekommst du dann auch den Fahrzeugbrief zurueck.
Wann lohnt sich die Abloesung, wann nicht?
Nicht jede vorzeitige Abloesung ergibt Sinn. Manchmal ist es besser, den Kredit einfach weiterlaufen zu lassen. Hier eine Uebersicht:
Lohnt sich
- Du hast eine groessere Summe frei verfuegbar (Erbschaft, Bonus, Ersparnisse)
- Der Vertragszins liegt deutlich ueber dem aktuellen Marktzins
- Die Restlaufzeit ist noch lang genug, dass die Zinsersparnis die VFE uebersteigt
- Du verkaufst die finanzierte Immobilie oder das Auto
- Die 10-Jahres-Frist (Paragraph 489 BGB) ist erreicht und keine VFE faellt an
Lohnt sich eher nicht
- Die Restlaufzeit ist sehr kurz (wenige Monate) und die VFE fast so hoch wie die restlichen Zinsen
- Du hast keinen finanziellen Vorteil durch die Abloesung (gleicher oder hoeherer Zinssatz bei Umschuldung)
- Du wuerdest deine Notreserve aufbrauchen, nur um den Kredit abzuloesen
- Der alte Vertrag hat bereits sehr guenstige Konditionen, die du heute nicht mehr bekommst
Umschuldung: Teuren Kredit durch guenstigeren ersetzen
Nicht jeder hat genug Geld auf der Seite, um den Kredit aus eigener Tasche abzuloesen. Die Alternative: eine Umschuldung. Dabei nimmst du einen neuen Kredit bei einer anderen Bank auf, der bessere Konditionen hat, und loest den alten damit ab. Die neue Bank ueberweist den Abloesebetrag direkt an die alte.
Das lohnt sich vor allem, wenn dein alter Vertragszins deutlich ueber dem aktuellen Marktzins liegt. Bei einem guenstigen Kredit im Bereich von 3,5 bis 6 % (Stand Anfang 2026) kann die Ersparnis je nach Restschuld schnell dreistellig werden. Nutze einen Kreditvergleich, um aktuelle Angebote gegenueberzustellen.
Darauf achten bei der Umschuldung
- Rechne die VFE des alten Kredits mit ein, nicht nur den Zinssatz des neuen.
- Bearbeitungsgebuehren fuer die Abloesung darf die Bank nicht berechnen (BGH, 16.02.2016, XI ZR 96/15).
- Pruefe, ob der neue Kredit Sondertilgungsoptionen bietet, damit du spaeter flexibel bleibst.
Sondertilgung: Teilweise abloesen ohne VFE
Wenn du nicht den gesamten Kredit auf einmal abloesen willst, gibt es noch eine andere Option: die Sondertilgung. Viele Kreditvertraege erlauben jaehrliche Sonderzahlungen von 5 bis 10 % der urspruenglichen Kreditsumme, ohne dass dafuer eine VFE faellig wird.
Pruefe deinen Vertrag auf die genauen Sondertilgungsklauseln. Wenn du regelmaessig Sondertilgungen leistest, verkuerzt das die Laufzeit und spart Zinsen. Und zwar ohne den Vertrag komplett kuendigen zu muessen.
Tipp fuer Newcomer in Deutschland
Als Neuankoemmling in Deutschland kann die Abloesung oder Umschuldung eines Kredits erst einmal kompliziert wirken. Keine Sorge: Die hier beschriebenen Rechte gelten fuer alle Verbraucher in Deutschland, unabhaengig von der Staatsangehoerigkeit.
Falls du unsicher bist, wie die Schufa fuer Auslaender funktioniert oder welche Kreditoptionen dir offenstehen, findest du in unseren Ratgebern weitere Hilfe. Auch mit einer kurzen Schufa-Historie kannst du guenstige Kredite bekommen.
Haeufige Fragen
Fazit
Ein Darlehen vorzeitig abzuloesen kann sich richtig lohnen, aber es kommt auf die Details an. Bei Verbraucherdarlehen hast du klare gesetzliche Rechte und die Kosten sind ueberschaubar. Bei Immobiliendarlehen lohnt es sich, auf das 10-Jahres-Fenster zu warten, wenn moeglich. In jedem Fall gilt: Lass dir die Abloesesumme schriftlich geben, rechne alles durch und vergleiche Angebote. So triffst du eine Entscheidung, die auf Zahlen basiert und nicht auf einem Bauchgefuehl.