Hausratversicherung für Expats
Schutz für dein Zuhause in Deutschland
Eine Hausratversicherung ersetzt deinen beweglichen Besitz, wenn er durch Feuer, Wasser, Einbruch oder Sturm zu Schaden kommt. Hier erfährst du verständlich, was sie abdeckt, wie sie sich von der Haftpflicht- und der Wohngebäudeversicherung unterscheidet und worauf du als Neuankömmling in Deutschland achten solltest.
Das Wichtigste in Kürze
- Die Hausratversicherung ersetzt deinen beweglichen Besitz bei Feuer, Leitungswasser, Einbruch sowie Sturm und Hagel.
- Sie ist nicht Pflicht, für Mieter aber sinnvoll, und sie ersetzt keine Privathaftpflicht und keine Wohngebäudeversicherung.
- Die Versicherungssumme legst du meist über das Quadratmetermodell fest, üblich sind rund 650 Euro pro Quadratmeter.
- Als Expat brauchst du meist keine Schufa, der Vertrag ist aber in der Regel auf Deutsch und der Beitrag läuft per SEPA-Lastschrift.
Zuletzt aktualisiert: 6. Juni 2026 | Lesezeit: ca. 8 Minuten
Das erwartet dich
Was ist eine Hausratversicherung?
Die Hausratversicherung ersetzt deinen beweglichen Besitz in der Wohnung, also alles, was du bei einem Umzug mitnehmen würdest: Möbel, Elektronik, Kleidung, Küchengeräte und Wertsachen. Sie zahlt, wenn diese Dinge durch ein versichertes Ereignis beschädigt, zerstört oder gestohlen werden. Anders als die Wohngebäudeversicherung schützt sie also nicht die Immobilie selbst, sondern das, was darin steht.
In Deutschland ist die Hausratversicherung nicht gesetzlich vorgeschrieben. Sinnvoll wird sie dann, wenn der Neuwert deiner Einrichtung höher ist als der Betrag, den du im Ernstfall aus eigener Tasche ersetzen könntest. Wer gerade eine Wohnung eingerichtet, eine teure Kaffeemaschine, ein Notebook und ein Fahrrad gekauft hat, kommt schnell auf mehrere Tausend Euro, deren Verlust nach einem Wohnungsbrand oder Einbruch hart treffen würde.
Merke: Hausrat ist alles Bewegliche in deiner Wohnung. Fest verbaute Teile wie Wände, Heizung oder Einbauküche gehören zum Gebäude und damit zur Wohngebäudeversicherung des Eigentümers, nicht zu deiner Hausratversicherung.
Hausrat, Wohngebäude oder Haftpflicht?
Drei Versicherungen werden ständig verwechselt, vor allem von Neuankömmlingen. Sie decken aber komplett unterschiedliche Risiken ab. Diese Unterscheidung ist die wichtigste Grundlage, bevor du irgendeinen Vertrag abschließt.
Hausratversicherung
Schützt deinen beweglichen Besitz in der Wohnung. Für Mieter und Eigentümer gleichermaßen sinnvoll.
Wohngebäudeversicherung
Schützt das Gebäude selbst. Nur etwas für Eigentümer, der Vermieter kümmert sich darum, nicht der Mieter.
Privathaftpflicht
Zahlt, wenn du anderen einen Schaden zufügst, etwa Wasser in die Nachbarwohnung. Für alle dringend empfohlen.
| Versicherung | Was sie schützt | Wer sie braucht |
|---|---|---|
| Hausrat | Möbel, Elektronik, Kleidung, Wertsachen | Mieter und Eigentümer |
| Wohngebäude | Mauern, Dach, Heizung, fest Verbautes | Nur Eigentümer |
| Privathaftpflicht | Schäden, die du Dritten zufügst | Für alle empfohlen |
Als Mieter sind für dich vor allem zwei Verträge relevant: die Hausratversicherung für deinen Besitz und die Privathaftpflichtversicherung für Schäden, die du anderen zufügst. Eine Wohngebäudeversicherung brauchst du als Mieter nicht.
Was ist versichert, und was nicht?
Eine Standard-Hausratversicherung deckt eine feste Liste von Gefahren ab. Manche wichtigen Risiken sind aber nur als Zusatz versichert. Laut Verbraucherzentrale gilt grob folgende Aufteilung:
Standardmäßig versichert
- Feuer, Blitzschlag und Explosion
- Leitungswasser aus Rohren und Leitungen
- Einbruchdiebstahl, Raub und Vandalismus nach Einbruch
- Sturm (in der Regel ab Windstärke 8) und Hagel
Nur als Zusatz (optional)
- Elementarschäden (Überschwemmung, Starkregen, Erdbeben)
- Fahrraddiebstahl außerhalb der Wohnung
- Glasbruch und Überspannungsschäden durch Blitz
- Grobe Fahrlässigkeit ohne Leistungskürzung
Wichtig für Hochwasser-Regionen: Schäden durch Starkregen oder Überschwemmung sind in der Standardpolice meist nicht enthalten. Dafür brauchst du den Zusatz Elementarschutz. Wie dieser funktioniert, erklärt unser Ratgeber zur Elementarversicherung.
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Versicherungssumme und Unterversicherung
Die Versicherungssumme ist der Höchstbetrag, den der Versicherer im Schadensfall zahlt. Ist sie zu niedrig angesetzt, droht die sogenannte Unterversicherung: Der Versicherer ersetzt dann nur einen anteiligen Betrag, selbst bei einem kleinen Schaden. Sind zum Beispiel nur 50 Prozent des tatsächlichen Werts versichert, bekommst du auch nur die Hälfte deines Schadens erstattet.
Damit das nicht passiert, nutzen die meisten Tarife das Quadratmetermodell. Dabei wird pro Quadratmeter Wohnfläche pauschal ein fester Betrag angesetzt, laut Finanztip üblicherweise rund 650 Euro. Gibst du deine Wohnfläche korrekt an, verzichtet der Versicherer im Gegenzug auf die Unterversicherungsprüfung. Dieser Unterversicherungsverzicht bedeutet: Im Schadensfall wird dein Schaden bis zur Versicherungssumme voll ersetzt, ohne anteilige Kürzung.
Beispielrechnung: 70 m² Wohnung
Bei einer Wohnfläche von 70 Quadratmetern und einem Ansatz von 650 Euro pro Quadratmeter ergibt sich eine Versicherungssumme von 45.500 Euro (70 × 650 Euro). Gibst du die 70 Quadratmeter korrekt an, gilt der Unterversicherungsverzicht und dein Hausrat ist bis zu dieser Summe ohne Abzug abgesichert.
Beispielwert zur Veranschaulichung. Der genaue Wert pro Quadratmeter kann je nach Anbieter abweichen.
Gut zu wissen: Die Hausratversicherung zahlt den Neuwert, also den Preis für eine gleichwertige Neuanschaffung, nicht den abgenutzten Zeitwert. Nur bei Gegenständen, die bereits mehr als 60 Prozent ihres Neuwerts verloren haben, wird in der Regel nur der niedrigere Zeitwert erstattet.
Was kostet eine Hausratversicherung?
Den genauen Beitrag bestimmen vor allem dein Wohnort, deine Wohnfläche, die Versicherungssumme und die gewählten Zusatzbausteine. Als grobe Orientierung liegt eine Hausratversicherung häufig zwischen rund 30 und 100 Euro im Jahr. In Großstädten ist sie meist teurer als auf dem Land, weil das Einbruchrisiko anders bewertet wird.
Spar-Tipp
Wer Hausrat- und Haftpflichtschutz vergleicht, statt den erstbesten Tarif zu nehmen, kann oft mehrere Dutzend Euro im Jahr sparen. Den Energievertrag kannst du übrigens parallel optimieren, ein Blick auf günstige Stromtarife vergleichen bringt einen zweiten Spareffekt im Haushalt.
Worauf Expats besonders achten sollten
Wenn du noch nicht lange in Deutschland bist, gibt es ein paar praktische Punkte, die den Abschluss erleichtern oder Stolpersteine vermeiden.
Neu in Deutschland? Einen Überblick über alle wichtigen Policen für den Start gibt unser Ratgeber für Neuankömmlinge. Welche Versicherungen wirklich Pflicht sind, erklärt der Beitrag zur Versicherungspflicht für Expats.
Für Expats und Neuankömmlinge
Das deutsche Versicherungssystem wirkt am Anfang unübersichtlich, und Begriffe wie Hausrat, Unterversicherung oder Wohngebäude lassen sich ohne Vorwissen schwer einordnen. Die wichtigste Regel ist einfach: Die Hausratversicherung schützt deine Sachen, die Haftpflicht schützt dich vor Schäden, die du anderen zufügst.
meinetarife24 erklärt diese Themen auf Deutsch, Englisch und Türkisch, damit du eine fundierte Entscheidung treffen kannst, auch wenn Deutsch nicht deine Muttersprache ist.
Häufig gestellte Fragen
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