Kann ich als Student ohne Einkommen ueberhaupt einen Kredit bekommen?

Ja. BAfoG (halb geschenkt, halb zinsloses Darlehen), KfW-Studienkredit (100-650 EUR/Monat, unabhaengig vom Einkommen) und Bildungskredit (bis 7.200 EUR) sind speziell fuer Studenten ohne eigenes Einkommen gedacht. Fuer klassische Bankkredite brauchst du meist einen Buergen oder Nebenjob.

Was ist der Unterschied zwischen BAfoG und KfW-Studienkredit?

BAfoG ist staatliche Foerderung: 50% Zuschuss, 50% zinsloses Darlehen, Rueckzahlung gedeckelt auf max. 10.010 EUR. Der KfW-Studienkredit ist ein echter Kredit mit variablem Zinssatz (aktuell nominal 5,88%, effektiv 6,04%), der komplett zurueckgezahlt werden muss. BAfoG ist also deutlich guenstiger.

Was passiert mit dem Studienkredit, wenn ich das Studium abbreche?

Bei BAfoG: Nur der bis zum Abbruch erhaltene Betrag wird beruecksichtigt (max. 10.010 EUR). Beim KfW-Studienkredit: Die Auszahlung endet, die Karenzphase beginnt, und die volle Summe plus Zinsen muss zurueckgezahlt werden. Beim Bildungskredit: Normaler Rueckzahlungsplan ab 4 Jahre nach erster Auszahlung.

Kann ich KfW-Studienkredit und BAfoG gleichzeitig bekommen?

Ja. Der KfW-Studienkredit wird unabhaengig vom BAfoG vergeben und hat keinen Einfluss auf die Hoehe deines BAfoG-Satzes. Beide koennen parallel bezogen werden. Der Bildungskredit ist ebenfalls mit BAfoG kombinierbar.

Studenten-Ratgeber 2026

Studentenkredit ohne EinkommenFinanzierungsmoeglichkeiten im Ueberblick

Q: Welcher Studienkredit ist am guenstigsten?

Reihenfolge nach Kosten: 1. BAfoG (50% geschenkt, Rest zinslos). 2. Bildungskredit (aktuell 3,10% effektiv, Stand Okt. 2025). 3. KfW-Studienkredit (6,04% effektiv). 4. Private Studienkredite (4-10%). Immer erst staatliche Optionen pruefen.

Q: Brauche ich einen Buergen fuer einen Studentenkredit?

Bei BAfoG und Bildungskredit: Nein. Beim KfW-Studienkredit: Nein, keine Sicherheiten noetig. Bei privaten Bankkrediten: Meist ja, wenn du kein eigenes Einkommen hast. Deshalb erst die staatlichen Optionen nutzen.

Q: Wie hoch ist der BAfoG-Hoechstsatz 2026?

Der BAfoG-Hoechstsatz liegt 2026 bei 992 EUR pro Monat (Grundbedarf 475 EUR + Wohnzuschlag 380 EUR + KV/PV-Zuschlag 137 EUR). Wer bei den Eltern wohnt, erhaelt maximal 664 EUR. Ab WS 2026/27 ist eine Erhoehung der Wohnpauschale auf 440 EUR geplant.

Q: Wie wirkt sich ein Studienkredit auf meine Schufa aus?

Der KfW-Studienkredit wird in der Schufa eingetragen, wirkt sich aber nicht negativ aus, solange du regelmaessig zurueckzahlst. BAfoG-Darlehen werden nicht bei der Schufa gemeldet. Bei privaten Krediten haengt es vom Anbieter ab. Konditionsanfragen ueber Vergleichsportale sind Schufa-neutral.

Kein Nebenjob, kein Vermoegen, aber das Studium muss finanziert werden? Kein Problem. In Deutschland gibt es mehrere Wege, dein Studium auch ohne eigenes Einkommen zu finanzieren. Die meisten davon sind staatlich gefoerdert und brauchen keinen Buergen.

Staatliche Optionen zuerst

Flexible Rueckzahlung

Ohne Buergen moeglich

Das Wichtigste in Kuerze

BAfoG ist die guenstigste Option: 50% geschenkt, Rest zinslos, Rueckzahlung gedeckelt auf 10.010 EUR. Hoechstsatz 2026: 992 EUR/Monat.
KfW-Studienkredit fuer alle Studierenden, unabhaengig vom Elterneinkommen. Aktueller Zinssatz: 6,04% effektiv (Stand Okt. 2025).
Bildungskredit fuer die Studienendphase: bis 7.200 EUR bei 3,10% effektiv. Kombinierbar mit BAfoG.
BAfoG + Kindergeld (259 EUR) = bis zu 1.251 EUR/Monat. Das reicht fuer die meisten Studierenden.
Private Kredite nur als letzte Option. Meist Buerge oder Einkommen noetig.

Wichtig zu wissen

Immer erst staatliche Foerderungen pruefen. BAfoG ist mit Abstand die guenstigste Studienfinanzierung. Die Haelfte ist geschenkt, die andere Haelfte zinslos. Erst wenn BAfoG nicht reicht oder du keinen Anspruch hast, solltest du ueber Studienkredite nachdenken.

BAfoG = 50% geschenkt

Max. Rueckzahlung: 10.010 EUR

Finanzierungsoptionen im Vergleich

Option	Zinssatz	Betrag	Rueckzahlung
BAfoGStaatliche Foerderung	0%	bis 992 EUR/Monat	Max. 10.010 EUR
KfW-StudienkreditStaatsbank	6,04% effektiv	100-650 EUR/Monat	Volle Summe + Zinsen
BildungskreditStaatlich gefoerdert	3,10% effektiv	bis 7.200 EUR	Volle Summe + Zinsen
Private StudienkrediteBanken	4-10%	variabel	Volle Summe + Zinsen

Stand: Oktober 2025. KfW-Zinsen werden halbjaehrlich angepasst (April/Oktober). Quelle: KfW, Bundesverwaltungsamt.

1. BAfoG: Die guenstigste Studienfinanzierung

BAfoG (Bundesausbildungsfoerderungsgesetz) ist die beste Finanzierung, die du als Student bekommen kannst. Der Hoechstsatz liegt 2026 bei 992 EUR pro Monat (475 EUR Grundbedarf + 380 EUR Wohnzuschlag + 137 EUR KV/PV-Zuschlag). Wer bei den Eltern wohnt, bekommt bis zu 664 EUR.

Vorteile

•50% sind geschenkt (Zuschuss, keine Rueckzahlung)
•50% zinsloses Darlehen
•Rueckzahlung erst 5 Jahre nach Studienende
•Maximum: 10.010 EUR (77 Raten a 130 EUR)

Voraussetzungen

•Deutsche Staatsangehoerigkeit oder Aufenthaltsrecht
•Unter 45 Jahre bei Studienbeginn
•Elterneinkommen unter dem Freibetrag
•Immatrikulation an staatlich anerkannter Hochschule

Rechenbeispiel

Du bekommst 5 Jahre lang 800 EUR/Monat BAfoG = 48.000 EUR gesamt. Davon sind 24.000 EUR geschenkt. Zurueckzahlen musst du maximal 10.010 EUR (77 Monatsraten a 130 EUR). Die restlichen 37.990 EUR behaltst du.

2. KfW-Studienkredit: Fuer alle Studierenden

Der KfW-Studienkredit ist ein staatlich gefoerderter Kredit der Kreditanstalt fuer Wiederaufbau. Er steht allen Studierenden offen, egal ob die Eltern viel oder wenig verdienen. Der Haken: Im Gegensatz zum BAfoG musst du hier alles zurueckzahlen, inklusive Zinsen. Und die sind nicht gerade niedrig.

Konditionen (Stand Okt. 2025)

100 bis 650 EUR monatliche Auszahlung
Variabler Zinssatz: nominal 5,88% / effektiv 6,04%
Keine Sicherheiten, kein Buerge noetig
Karenzzeit: 6-23 Monate nach Studienende
Bis zu 25 Jahre Rueckzahlungszeit

Das solltest du beachten

•Volle Rueckzahlung inklusive Zinsen
•Variable Zinsen koennen steigen
•Alter bei Antrag: 18-44 Jahre
•Max. 14 Semester Foerderung
•Leistungsnachweis ab dem 6. Semester noetig

Rechenbeispiel KfW

500 EUR/Monat x 10 Semester (5 Jahre) = 30.000 EUR ausgezahlt. Bei 6,04% effektivem Jahreszins und 25 Jahren Rueckzahlung wird die Gesamtsumme deutlich hoeher. Darum: nur so viel leihen, wie du wirklich brauchst. Kreditvergleich nutzen um Alternativen zu pruefen.

3. Bildungskredit: Fuer die Studienendphase

Der Bildungskredit ist ein staatliches Foerderprogramm, das ueber das Bundesverwaltungsamt (BVA) beantragt und von der KfW ausgezahlt wird. Er richtet sich an Studierende in der Endphase ihres Studiums und laesst sich mit BAfoG kombinieren.

Bildungskredit auf einen Blick

Bis zu 7.200 EUR (300 EUR/Monat fuer 24 Monate)
Zinssatz: 3,10% effektiv (Stand Okt. 2025)
Keine Sicherheiten noetig

Rueckzahlung: 4 Jahre nach erster Auszahlung
Kombinierbar mit BAfoG und KfW-Studienkredit
Alter: 18-36 Jahre

Zinsen werden halbjaehrlich angepasst (EURIBOR + 1%). Quelle: Bundesverwaltungsamt.

Private Kreditangebote vergleichen

Wenn staatliche Foerderungen nicht ausreichen, kannst du hier private Kreditangebote vergleichen. Ohne Einkommen brauchst du fuer private Kredite meist einen Buergen oder Mitantragsteller.

* Repraesentatives Beispiel: Nettodarlehensbetrag 5.000 EUR, Laufzeit 48 Monate, effektiver Jahreszins 3,99% - 9,99% (bonitaetsabhaengig). Es handelt sich um ein Vermittlungsangebot.

4. Private Studienkredite und Alternativen

Neben den staatlichen Optionen gibt es weitere Moeglichkeiten. Private Kredite sind meist teurer, aber in bestimmten Situationen die einzige Option.

Private Bankkredite

Klassische Ratenkredite. Ohne Einkommen brauchst du fast immer einen Buergen oder einen zweiten Kreditnehmer.

Zinssatz: 4-10% je nach Bonitaet
Flexible Verwendung
Buerge oder Einkommen fast immer noetig

Bildungsfonds

Alternative mit einkommensabhaengiger Rueckzahlung. Du zahlst nach dem Studium einen Prozentsatz deines Gehalts zurueck.

Deutsche Bildung AG, Brain Capital, Chancen eG
Keine feste Rate, sondern % vom Gehalt
Kann teuer werden bei hohem Einkommen

Werkstudent / Minijob

Eigenes Einkommen aufbauen verbessert die Kreditchancen. Mehr als 60% aller Studierenden in Deutschland arbeiten neben dem Studium.

Werkstudent: bis 20h/Woche, ca. 1.000 EUR/Monat
Minijob: 538 EUR/Monat steuerfrei (2026)
Verbessert Schufa-Bonitaet

Stipendien

Kostenlose Alternative. Viele Stipendien bleiben jedes Jahr ungenutzt, weil sich zu wenige bewerben.

Keine Rueckzahlung
Deutschlandstipendium: 300 EUR/Monat
Rund 4% aller Studierenden erhalten eins

Was passiert bei Studienabbruch?

Wer ueber einen Studienkredit nachdenkt, sollte auch das Worst-Case-Szenario kennen. Bei einem Studienabbruch haengen die Folgen vom Kredittyp ab:

BAfoG

Nur der bis zum Abbruch erhaltene Betrag zaehlt. Rueckzahlung bleibt gedeckelt auf max. 10.010 EUR. Kein zusaetzliches Risiko.

KfW-Studienkredit

Auszahlung endet sofort. Karenzphase beginnt (6-23 Monate), danach volle Rueckzahlung der gesamten Summe plus Zinsen. Bei 30.000 EUR Kreditsumme kann das eine ernste finanzielle Belastung sein.

Bildungskredit

Normaler Rueckzahlungsplan ab 4 Jahre nach erster Auszahlung. Geringeres Risiko wegen der kleineren Summe (max. 7.200 EUR).

Kosten-Check: Was brauchen Studenten wirklich?

Durchschnittliche Monatskosten (2026)

Miete (WG-Zimmer)350-500 EUR

Lebensmittel200-300 EUR

Krankenversicherung (GKV)ca. 120 EUR

Handy & Internet30-50 EUR

Semesterbeitrag (mtl.)50 EUR

Gesamt:750-1.020 EUR/Monat

Finanzierungsplanung

BAfoG-Hoechstsatz (992 EUR) + Kindergeld (259 EUR) = 1.251 EUR. Das reicht fuer die meisten Studenten in den meisten Staedten. Nur bei hohen Mietkosten (Muenchen, Hamburg, Frankfurt) oder wenn du keinen vollen BAfoG-Anspruch hast, brauchst du moeglicherweise einen zusaetzlichen Kredit.

Haeufig gestellte Fragen

Kann ich als Student ohne Einkommen einen Kredit bekommen?

Ja. BAfoG, KfW-Studienkredit und Bildungskredit sind speziell fuer Studenten ohne eigenes Einkommen gedacht. Fuer klassische Bankkredite brauchst du meist einen Buergen oder Nebenjob.

Wie hoch ist der BAfoG-Hoechstsatz 2026?

992 EUR pro Monat (Grundbedarf 475 EUR + Wohnzuschlag 380 EUR + KV/PV 137 EUR). Wer bei den Eltern wohnt: maximal 664 EUR. Ab WS 2026/27 ist eine Erhoehung der Wohnpauschale geplant.

Welcher Studienkredit ist am guenstigsten?

1. BAfoG (50% geschenkt, Rest zinslos). 2. Bildungskredit (3,10% effektiv). 3. KfW-Studienkredit (6,04% effektiv). 4. Private Studienkredite (4-10%).

Was passiert, wenn ich das Studium abbreche?

BAfoG: Rueckzahlung bleibt gedeckelt auf 10.010 EUR. KfW: Auszahlung endet, Karenzphase beginnt, volle Summe + Zinsen muss zurueck. Bildungskredit: Normaler Rueckzahlungsplan ab 4 Jahre nach erster Auszahlung.

Kann ich KfW und BAfoG gleichzeitig bekommen?

Ja. Der KfW-Studienkredit wird unabhaengig vom BAfoG vergeben und hat keinen Einfluss auf die BAfoG-Hoehe. Auch der Bildungskredit ist mit beiden kombinierbar.

Brauche ich einen Buergen?

BAfoG und Bildungskredit: Nein. KfW-Studienkredit: Nein, keine Sicherheiten noetig. Bei privaten Bankkrediten: Meist ja, wenn du kein eigenes Einkommen hast.

Wirkt sich ein Studienkredit auf die Schufa aus?

Der KfW-Studienkredit wird bei der Schufa eingetragen, wirkt sich aber nicht negativ aus, solange du regelmaessig zurueckzahlst. BAfoG-Darlehen werden nicht bei der Schufa gemeldet. Konditionsanfragen ueber Vergleichsportale sind Schufa-neutral.

Koennen internationale Studenten Kredite bekommen?

EU-Buerger haben unter bestimmten Voraussetzungen Zugang zu BAfoG. Der KfW-Studienkredit steht allen Studierenden an deutschen Hochschulen offen. Der Bildungskredit ist fuer alle mit Aufenthaltserlaubnis zugaenglich. Mehr dazu in unserem Kredit fuer Auslaender Ratgeber.

Was ist ein Bildungsfonds?

Ein Bildungsfonds (z.B. Deutsche Bildung AG, Brain Capital) ist eine Alternative zum klassischen Kredit. Statt fester Raten zahlst du nach dem Studium einen Prozentsatz deines Gehalts zurueck. Vorteil: Kein fester Betrag. Nachteil: Bei hohem Gehalt zahlst du insgesamt mehr.

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