Kann ich als Student ohne Einkommen überhaupt einen Kredit bekommen?

Ja. BAfoG (halb geschenkt, halb zinsloses Darlehen), KfW-Studienkredit (100-650 EUR/Monat, unabhängig vom Einkommen) und Bildungskredit (bis 7.200 EUR) sind speziell für Studenten ohne eigenes Einkommen gedacht. Für klassische Bankkredite brauchst du meist einen Bürgen oder Nebenjob.

Was ist der Unterschied zwischen BAfoG und KfW-Studienkredit?

BAfoG ist staatliche Förderung: 50% Zuschuss, 50% zinsloses Darlehen, Rückzahlung gedeckelt auf max. 10.010 EUR. Der KfW-Studienkredit ist ein echter Kredit mit variablem Zinssatz (aktuell 6,53% effektiv, Stand 01.04.2026), der komplett zurückgezahlt werden muss. BAfoG ist also deutlich günstiger.

Was passiert mit dem Studienkredit, wenn ich das Studium abbreche?

Bei BAfoG: Nur der bis zum Abbruch erhaltene Betrag wird berücksichtigt (max. 10.010 EUR). Beim KfW-Studienkredit: Die Auszahlung endet, die Karenzphase beginnt, und die volle Summe plus Zinsen muss zurückgezahlt werden. Beim Bildungskredit: Normaler Rueckzahlungsplan ab 4 Jahre nach erster Auszahlung.

Kann ich KfW-Studienkredit und BAfoG gleichzeitig bekommen?

Ja. Der KfW-Studienkredit wird unabhängig vom BAfoG vergeben und hat keinen Einfluss auf die Höhe deines BAfoG-Satzes. Beide können parallel bezogen werden. Der Bildungskredit ist ebenfalls mit BAfoG kombinierbar.

Studenten-Ratgeber 2026

Studentenkredit ohne EinkommenFinanzierungsmoeglichkeiten im Überblick

Q: Welcher Studienkredit ist am günstigsten?

Reihenfolge nach Kosten: 1. BAfoG (50% geschenkt, Rest zinslos). 2. Bildungskredit (aktuell 3,53% effektiv, Stand 01.04.2026). 3. KfW-Studienkredit (6,53% effektiv). 4. Private Studienkredite (4-10%). Immer erst staatliche Optionen prüfen.

Q: Brauche ich einen Bürgen für einen Studentenkredit?

Bei BAfoG und Bildungskredit: Nein. Beim KfW-Studienkredit: Nein, keine Sicherheiten nötig. Bei privaten Bankkrediten: Meist ja, wenn du kein eigenes Einkommen hast. Deshalb erst die staatlichen Optionen nutzen.

Q: Wie hoch ist der BAfoG-Hoechstsatz 2026?

Der BAfoG-Hoechstsatz liegt 2026 bei 992 EUR pro Monat (Grundbedarf 475 EUR + Wohnzuschlag 380 EUR + KV/PV-Zuschlag 137 EUR). Wer bei den Eltern wohnt, erhält maximal 664 EUR. Ab WS 2026/27 ist eine Erhöhung der Wohnpauschale auf 440 EUR geplant.

Q: Wie wirkt sich ein Studienkredit auf meine Schufa aus?

Der KfW-Studienkredit wird in der Schufa eingetragen, wirkt sich aber nicht negativ aus, solange du regelmäßig zurückzahlst. BAfoG-Darlehen werden nicht bei der Schufa gemeldet. Bei privaten Krediten hängt es vom Anbieter ab. Konditionsanfragen über Vergleichsportale sind Schufa-neutral.

Kein Nebenjob, kein Vermögen, aber das Studium muss finanziert werden? Kein Problem. In Deutschland gibt es mehrere Wege, dein Studium auch ohne eigenes Einkommen zu finanzieren. Die meisten davon sind staatlich gefördert und brauchen keinen Bürgen.

Staatliche Optionen zuerst

Flexible Rückzahlung

Ohne Bürgen möglich

Das Wichtigste in Kürze

BAfoG ist die günstigste Option: 50% geschenkt, Rest zinslos, Rückzahlung gedeckelt auf 10.010 EUR. Hoechstsatz 2026: 992 EUR/Monat.
KfW-Studienkredit für alle Studierenden, unabhängig vom Elterneinkommen. Aktueller Zinssatz: 6,53% effektiv (Stand 01.04.2026, variabel).
Bildungskredit für die Studienendphase: bis 7.200 EUR bei 3,53% effektiv (Stand 01.04.2026). Kombinierbar mit BAfoG.
BAfoG + Kindergeld (259 EUR) = bis zu 1.251 EUR/Monat. Das reicht für die meisten Studierenden.
Private Kredite nur als letzte Option. Meist Bürge oder Einkommen nötig.

meinetarife24 Redaktion

Unabhängige Redaktion

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Zuletzt aktualisiert:21. Juni 2026

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Verifizierte Quellen

Regelmäßig aktualisiert

Wichtig zu wissen

Immer erst staatliche Förderungen prüfen. BAfoG ist mit Abstand die günstigste Studienfinanzierung. Die Hälfte ist geschenkt, die andere Hälfte zinslos. Erst wenn BAfoG nicht reicht oder du keinen Anspruch hast, solltest du über Studienkredite nachdenken.

BAfoG = 50% geschenkt

Max. Rückzahlung: 10.010 EUR

Finanzierungsoptionen im Vergleich

Option	Zinssatz	Betrag	Rückzahlung
BAfoGStaatliche Förderung	0%	bis 992 EUR/Monat	Max. 10.010 EUR
KfW-StudienkreditStaatsbank	6,53% effektiv	100-650 EUR/Monat	Volle Summe + Zinsen
BildungskreditStaatlich gefördert	3,53% effektiv	bis 7.200 EUR	Volle Summe + Zinsen
Private StudienkrediteBanken	4-10%	variabel	Volle Summe + Zinsen

Stand: 01.04.2026. KfW-Studienkredit und Bildungskredit haben variable Zinsen, die halbjährlich angepasst werden (jeweils 1. April / 1. Oktober). Quelle: KfW, Bundesverwaltungsamt.

1. BAfoG: Die günstigste Studienfinanzierung

BAfoG (Bundesausbildungsfoerderungsgesetz) ist die beste Finanzierung, die du als Student bekommen kannst. Der Hoechstsatz liegt 2026 bei 992 EUR pro Monat (475 EUR Grundbedarf + 380 EUR Wohnzuschlag + 137 EUR KV/PV-Zuschlag). Wer bei den Eltern wohnt, bekommt bis zu 664 EUR.

Vorteile

•50% sind geschenkt (Zuschuss, keine Rückzahlung)
•50% zinsloses Darlehen
•Rückzahlung erst 5 Jahre nach Studienende
•Maximum: 10.010 EUR (77 Raten a 130 EUR)

Voraussetzungen

•Deutsche Staatsangehörigkeit oder Aufenthaltsrecht
•Unter 45 Jahre bei Studienbeginn
•Elterneinkommen unter dem Freibetrag
•Immatrikulation an staatlich anerkannter Hochschule

Rechenbeispiel

Du bekommst 5 Jahre lang 800 EUR/Monat BAfoG = 48.000 EUR gesamt. Davon sind 24.000 EUR geschenkt. Zurueckzahlen musst du maximal 10.010 EUR (77 Monatsraten a 130 EUR). Die restlichen 37.990 EUR behaltst du.

2. KfW-Studienkredit: Für alle Studierenden

Der KfW-Studienkredit ist ein staatlich geförderter Kredit der Kreditanstalt für Wiederaufbau. Er steht allen Studierenden offen, egal ob die Eltern viel oder wenig verdienen. Der Haken: Im Gegensatz zum BAfoG musst du hier alles zurückzahlen, inklusive Zinsen. Und die sind nicht gerade niedrig.

Konditionen (Stand 01.04.2026)

100 bis 650 EUR monatliche Auszahlung
Variabler Zinssatz: 6,53% effektiver Jahreszins (an den 6-Monats-Euribor gekoppelt)
Keine Sicherheiten, kein Bürge nötig
Karenzzeit: 6-23 Monate nach Studienende
Bis zu 25 Jahre Rueckzahlungszeit

Das solltest du beachten

•Volle Rückzahlung inklusive Zinsen
•Variable Zinsen können steigen
•Alter bei Antrag: 18-44 Jahre
•Max. 14 Semester Förderung
•Leistungsnachweis ab dem 6. Semester nötig

Rechenbeispiel KfW

500 EUR/Monat x 10 Semester (5 Jahre) = 30.000 EUR ausgezahlt. Bei 6,53% effektivem Jahreszins und 25 Jahren Rückzahlung wird die Gesamtsumme deutlich höher. Darum: nur so viel leihen, wie du wirklich brauchst. Kreditvergleich nutzen um Alternativen zu prüfen.

3. Bildungskredit: Für die Studienendphase

Der Bildungskredit ist ein staatliches Foerderprogramm, das über das Bundesverwaltungsamt (BVA) beantragt und von der KfW ausgezahlt wird. Er richtet sich an Studierende in der Endphase ihres Studiums und lässt sich mit BAfoG kombinieren.

Bildungskredit auf einen Blick

Bis zu 7.200 EUR (300 EUR/Monat für 24 Monate)
Zinssatz: 3,53% effektiv (3,57% Sollzins, Stand 01.04.2026)
Keine Sicherheiten nötig

Rückzahlung: 4 Jahre nach erster Auszahlung
Kombinierbar mit BAfoG und KfW-Studienkredit
Alter: 18-36 Jahre

Der Bildungskredit hat einen variablen Zinssatz, der halbjährlich angepasst wird. Quelle: Bundesverwaltungsamt (BVA), KfW.

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Wenn staatliche Förderungen nicht ausreichen, kannst du hier private Kreditangebote vergleichen. Ohne Einkommen brauchst du für private Kredite meist einen Bürgen oder Mitantragsteller.

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* Repräsentatives Beispiel: Nettodarlehensbetrag 5.000 EUR, Laufzeit 48 Monate, effektiver Jahreszins 3,99% - 9,99% (bonitätsabhängig). Es handelt sich um ein Vermittlungsangebot. meinetarife24.de vergibt selbst keine Kredite.

4. Private Studienkredite und Alternativen

Neben den staatlichen Optionen gibt es weitere Möglichkeiten. Private Kredite sind meist teurer, aber in bestimmten Situationen die einzige Option.

Private Bankkredite

Klassische Ratenkredite. Ohne Einkommen brauchst du fast immer einen Bürgen oder einen zweiten Kreditnehmer.

Zinssatz: 4-10% je nach Bonität
Flexible Verwendung
Bürge oder Einkommen fast immer nötig

Bildungsfonds

Alternative mit einkommensabhaengiger Rückzahlung. Du zahlst nach dem Studium einen Prozentsatz deines Gehalts zurück.

Deutsche Bildung AG, Brain Capital, Chancen eG
Keine feste Rate, sondern % vom Gehalt
Kann teuer werden bei hohem Einkommen

Werkstudent / Minijob

Eigenes Einkommen aufbauen verbessert die Kreditchancen. Mehr als 60% aller Studierenden in Deutschland arbeiten neben dem Studium.

Werkstudent: bis 20h/Woche, ca. 1.000 EUR/Monat
Minijob: 538 EUR/Monat steuerfrei (2026)
Verbessert Schufa-Bonitaet

Stipendien

Kostenlose Alternative. Viele Stipendien bleiben jedes Jahr ungenutzt, weil sich zu wenige bewerben.

Keine Rückzahlung
Deutschlandstipendium: 300 EUR/Monat
Rund 4% aller Studierenden erhalten eins

Was passiert bei Studienabbruch?

Wer über einen Studienkredit nachdenkt, sollte auch das Worst-Case-Szenario kennen. Bei einem Studienabbruch hängen die Folgen vom Kredittyp ab:

BAfoG

Nur der bis zum Abbruch erhaltene Betrag zählt. Rückzahlung bleibt gedeckelt auf max. 10.010 EUR. Kein zusätzliches Risiko.

KfW-Studienkredit

Auszahlung endet sofort. Karenzphase beginnt (6-23 Monate), danach volle Rückzahlung der gesamten Summe plus Zinsen. Bei 30.000 EUR Kreditsumme kann das eine ernste finanzielle Belastung sein.

Bildungskredit

Normaler Rueckzahlungsplan ab 4 Jahre nach erster Auszahlung. Geringeres Risiko wegen der kleineren Summe (max. 7.200 EUR).

Kosten-Check: Was brauchen Studenten wirklich?

Durchschnittliche Monatskosten (2026)

Miete (WG-Zimmer)350-500 EUR

Lebensmittel200-300 EUR

Krankenversicherung (GKV)ca. 120 EUR

Handy & Internet30-50 EUR

Semesterbeitrag (mtl.)50 EUR

Gesamt:750-1.020 EUR/Monat

Finanzierungsplanung

BAfoG-Hoechstsatz (992 EUR) + Kindergeld (259 EUR) = 1.251 EUR. Das reicht für die meisten Studenten in den meisten Städten. Nur bei hohen Mietkosten (München, Hamburg, Frankfurt) oder wenn du keinen vollen BAfoG-Anspruch hast, brauchst du möglicherweise einen zusätzlichen Kredit.

Häufig gestellte Fragen

Kann ich als Student ohne Einkommen einen Kredit bekommen?

Ja. BAfoG, KfW-Studienkredit und Bildungskredit sind speziell für Studenten ohne eigenes Einkommen gedacht. Für klassische Bankkredite brauchst du meist einen Bürgen oder Nebenjob.

Wie hoch ist der BAfoG-Hoechstsatz 2026?

992 EUR pro Monat (Grundbedarf 475 EUR + Wohnzuschlag 380 EUR + KV/PV 137 EUR). Wer bei den Eltern wohnt: maximal 664 EUR. Für das Wintersemester 2026/27 ist eine Erhöhung der Wohnpauschale auf 440 EUR geplant, aber noch nicht endgültig beschlossen.

Welcher Studienkredit ist am günstigsten?

1. BAfoG (50% geschenkt, Rest zinslos). 2. Bildungskredit (3,53% effektiv). 3. KfW-Studienkredit (6,53% effektiv). 4. Private Studienkredite (4-10%).

Was passiert, wenn ich das Studium abbreche?

BAfoG: Rückzahlung bleibt gedeckelt auf 10.010 EUR. KfW: Auszahlung endet, Karenzphase beginnt, volle Summe + Zinsen muss zurück. Bildungskredit: Normaler Rueckzahlungsplan ab 4 Jahre nach erster Auszahlung.

Kann ich KfW und BAfoG gleichzeitig bekommen?

Ja. Der KfW-Studienkredit wird unabhängig vom BAfoG vergeben und hat keinen Einfluss auf die BAfoG-Hoehe. Auch der Bildungskredit ist mit beiden kombinierbar.

Brauche ich einen Bürgen?

BAfoG und Bildungskredit: Nein. KfW-Studienkredit: Nein, keine Sicherheiten nötig. Bei privaten Bankkrediten: Meist ja, wenn du kein eigenes Einkommen hast.

Wirkt sich ein Studienkredit auf die Schufa aus?

Der KfW-Studienkredit wird bei der Schufa eingetragen, wirkt sich aber nicht negativ aus, solange du regelmäßig zurückzahlst. BAfoG-Darlehen werden nicht bei der Schufa gemeldet. Konditionsanfragen über Vergleichsportale sind Schufa-neutral.

Können internationale Studenten Kredite bekommen?

EU-Buerger haben unter bestimmten Voraussetzungen Zugang zu BAfoG. Der KfW-Studienkredit steht allen Studierenden an deutschen Hochschulen offen. Der Bildungskredit ist für alle mit Aufenthaltserlaubnis zugaenglich. Mehr dazu in unserem Kredit für Ausländer Ratgeber.

Was ist ein Bildungsfonds?

Ein Bildungsfonds (z.B. Deutsche Bildung AG, Brain Capital) ist eine Alternative zum klassischen Kredit. Statt fester Raten zahlst du nach dem Studium einen Prozentsatz deines Gehalts zurück. Vorteil: Kein fester Betrag. Nachteil: Bei hohem Gehalt zahlst du insgesamt mehr.

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Quellen & Methodik

Die Konditionen in diesem Ratgeber stammen von den Foerderstellen selbst und werden zu den Zinsanpassungsterminen (1. April / 1. Oktober) geprüft. Stand der Zinssätze: 01.04.2026.

KfW – KfW-Studienkredit (174) und Bildungskredit (173), aktuelle Zinssätze (Stand 01.04.2026)
Bundesverwaltungsamt (BVA) – Bildungskredit-Programm der Bundesregierung
BAfoG / BMBF (bafög.de) – Hoechstsatz 2026 (992 EUR) und Rueckzahlungsregeln
Finanztip – BAfoG-Ueberblick 2026 und geplante Wohnpauschalen-Erhoehung
Deutsche Bundesbank – durchschnittliche Konsumentenkreditzinsen als Vergleichsmassstab (1 bis 5 Jahre: rund 6,95%, Stand April 2026)

Hinweis: Zinssätze von KfW-Studienkredit und Bildungskredit sind variabel und können sich halbjährlich ändern. Prüfe vor dem Antrag immer die tagesaktuellen Konditionen bei der jeweiligen Foerderstelle. Dieser Ratgeber ersetzt keine individuelle Beratung.

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