Unterversicherungsverzicht in der WohngebäudeversicherungWas die Klausel bedeutet – einfach erklärt für Hauseigentümer in Deutschland
Wenn Sie ein Haus in Deutschland besitzen, hilft Ihnen der Unterversicherungsverzicht, im Schadensfall die volle Auszahlung zu sichern – auch wenn Ihre Versicherungssumme etwas zu niedrig ist. In diesem Guide erklären wir Schritt für Schritt, was die Klausel tut, was sie kostet und worauf Sie achten sollten.
Kurz erklärt
Der Unterversicherungsverzicht (waiver of underinsurance) ist eine Vertragsklausel in Ihrer Wohngebäudeversicherung. Sie sorgt dafür, dass Ihre Versicherung im Schadensfall den vollen vereinbarten Betrag zahlt – auch wenn Ihre Versicherungssumme im Vergleich zum aktuellen Gebäudewert etwas zu niedrig ist. Voraussetzung: Sie haben den Wert nach einem anerkannten Verfahren berechnet und alle baulichen Veränderungen gemeldet.
So wirkt sich der Verzicht im Schaden aus
Ein einfaches Beispiel zeigt den Unterschied. Beide Häuser sind 400.000 € wert, aber nur 300.000 € versichert. Der Schaden beträgt 40.000 €.
Ohne Verzicht
- Gebäudewert: 400.000 €
- Versicherungssumme: 300.000 €
- Unterversicherung: 25 %
- Auszahlung: 30.000 €
- Eigenanteil: 10.000 €
Mit Verzicht
- Gebäudewert: 400.000 €
- Versicherungssumme: 300.000 €
- Unterversicherung: 25 %
- Auszahlung: 40.000 €
- Eigenanteil: 0 €
Beispielrechnung gemäß § 75 VVG (vereinfacht). Selbstbeteiligung und Tarifbedingungen können das Ergebnis im Einzelfall verändern.
Wichtige Begriffe / Key German Terms
Wenn Sie neu in Deutschland sind oder die Versicherungssprache ungewohnt finden: Hier sind die wichtigsten Begriffe rund um den Unterversicherungsverzicht.
Drei Voraussetzungen, damit der Verzicht greift
Der Unterversicherungsverzicht ist keine Garantie. Er funktioniert nur, wenn diese drei Punkte erfüllt sind:
1. Wertermittlung
Berechnen Sie die Versicherungssumme nach einem anerkannten Verfahren – meist über den Wert 1914 oder das Wohnflächenmodell. Versicherer geben Ihnen dafür ein Formular oder einen Online-Rechner.
2. Korrekte Antragsangaben
Wohnfläche, Bauart, Baujahr und Ausstattung müssen vollständig und richtig sein. Falsche Angaben können den Verzicht später unwirksam machen (§ 19 VVG).
3. Umbauten melden
Wenn Sie anbauen, das Dach ausbauen oder eine Wärmepumpe einbauen, müssen Sie das Ihrer Versicherung mitteilen. Sonst entfällt der Verzicht für diesen Gebäudeteil.
Was ist der Wert 1914?
Der Wert 1914 (Value of 1914) klingt erstmal seltsam, ist aber nur eine Berechnungsmethode. Er entspricht dem fiktiven Bauwert Ihres Hauses in der Goldmark des Jahres 1914. Versicherer nutzen diesen historischen Bezugspunkt, weil er stabil ist – die Goldmark war damals an Gold gekoppelt.
Aktuelle Versicherungssumme = Wert 1914 × gleitender Neuwertfaktor
Der gleitende Neuwertfaktor wird jährlich neu festgelegt – auf Basis des Baupreisindex Wohngebäude des Statistischen Bundesamtes. Wenn die Baupreise steigen, steigt auch der Faktor und damit Ihre Versicherungssumme automatisch mit. So bleibt der Schutz aktuell.
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Wann der Verzicht trotzdem nicht greift
Auch mit dieser Klausel zahlt Ihre Versicherung nicht automatisch jeden Schaden voll. In diesen Situationen kann der Verzicht entfallen:
- ·Sie haben Umbauten oder Modernisierungen nicht gemeldet (§ 19 VVG).
- ·Die Versicherungssumme wurde offensichtlich zu niedrig angesetzt, ohne anerkanntes Verfahren.
- ·Der Schaden wurde vorsätzlich oder grob fahrlässig herbeigeführt (Sonderregeln in den AFB 2008/2010 § 8).
Tipp / Tip: Lesen Sie die Bedingungen vor Vertragsabschluss in Ruhe durch. Bei Sprachhürden hilft die Verbraucherzentrale (consumer protection agency) auch in einfachen Worten weiter.
Häufige Fragen zum Unterversicherungsverzicht
Was ist der Unterversicherungsverzicht in einfachen Worten?+
Eine Klausel in Ihrem Vertrag, die im Schaden die anteilige Kürzung der Versicherungssumme verhindert. So bekommen Sie auch dann den vollen Schaden ersetzt, wenn die Summe etwas zu niedrig ist – sofern Sie alle Voraussetzungen erfüllt haben.
Brauche ich als neuer Hauseigentümer in Deutschland einen Unterversicherungsverzicht?+
Empfehlenswert ist er für die meisten Eigentümer. Da Baupreise in Deutschland seit 2020 stark gestiegen sind, kann eine Versicherungssumme schnell zu niedrig werden. Der Verzicht puffert dieses Risiko ab.
Was ist der Wert 1914 (Value of 1914)?+
Der fiktive Bauwert Ihres Hauses in Goldmark des Jahres 1914. Mit dem aktuellen Baupreisindex (Statistisches Bundesamt) wird er auf die heutige Versicherungssumme hochgerechnet.
Was passiert, wenn ich nach Vertragsabschluss umbaue oder saniere?+
Sie sind nach § 19 VVG verpflichtet, wertsteigernde Veränderungen wie Anbauten, Dachausbauten oder hochwertige Modernisierungen Ihrem Versicherer zu melden. Sonst kann der Verzicht für diesen Teil entfallen.
Wie unterscheidet sich der Verzicht in der Wohngebäude- und Hausratversicherung?+
Beide Klauseln folgen dem gleichen Prinzip nach § 75 VVG. Die Bezugsgrößen unterscheiden sich aber: Wohngebäude bezieht sich auf den Gebäudewert (oft mit Wert 1914), Hausrat auf das bewegliche Inventar (meist über die Wohnfläche pauschaliert).
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Quellen (Stand: April 2026):
- § 75 VVG – Unterversicherung
- § 19 VVG – Anzeigepflicht
- Baupreisindex Wohngebäude – Statistisches Bundesamt (Destatis)
- AFB 2008/2010 § 8 – Allgemeine Wohngebäudeversicherungs-Bedingungen
Letzte Aktualisierung: 27. April 2026