Beamte PKV Vergleich 2026: 6 Anbieter im direkten Check
Als Beamtin oder Beamter zahlst du in der PKV nur die Restkosten ab, alles andere übernimmt deine Beihilfe. Wir zeigen dir, welche sechs Anbieter Beamten-Tarife im Programm haben und worauf du beim Vergleich achten solltest.
Wichtige Begriffe in drei Sprachen
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Das Wichtigste in Kürze
- Beamte erhalten Beihilfe vom Dienstherrn. Der Bemessungssatz beträgt 50 % bis 80 %, geregelt in § 46 Abs. 2 BBhV (Bundesbeamte) und den jeweiligen Landes-Beihilfeverordnungen.
- Beihilfeergänzungstarife der PKV decken den Restanteil ab. Du zahlst also nur 20 %, 30 % oder 50 % der vollen Krankheitskosten, je nach Lebenssituation.
- Beamte sind nach § 6 Abs. 1 Nr. 2 SGB V versicherungsfrei in der GKV. Ein Wechsel in die freiwillige GKV bleibt möglich, ist aber für die meisten finanziell ungünstiger.
- Innerhalb der PKV darfst du laut § 204 VVG in einen gleichwertigen Tarif desselben Versicherers wechseln, ohne erneute Wartezeiten oder Gesundheitsprüfung für gleiche Leistungen.
Hinweis für Neuankömmlinge und mehrsprachige Beamte
DE: Beihilfe ist ein gesetzlicher Zuschuss deines Arbeitgebers (Bund oder Land) zu Krankheitskosten. Sie funktioniert wie eine eingebaute Mit-Versicherung: dein Dienstherr übernimmt 50 % bis 80 %, du sicherst den Rest mit einer privaten Krankenversicherung ab.
EN: Beihilfe is a built-in employer subsidy for German civil servants. Your employer covers 50–80 % of medical costs directly. You insure the remaining 20–50 % through a Beihilfe-compliant private health policy (PKV).
TR: Beihilfe, Almanya'da devlet memurları için işverenin sağladığı sağlık katkısıdır. Sağlık giderlerinin %50 ile %80'ini doğrudan işveren karşılar. Geri kalan kısmı özel sağlık sigortası (PKV) ile güvenceye alırsın.
Beamte PKV oder GKV: kompakter Vergleich
Bevor du Anbieter vergleichst, lohnt der Blick auf die Grundsatzfrage. Für die meisten aktiven Beamten ist die Kombination aus Beihilfe und PKV-Restkostentarif finanziell stärker als die freiwillige gesetzliche Krankenversicherung.
| Kriterium | Beamte in der PKV | Beamte freiwillig in der GKV |
|---|---|---|
| Beihilfeberechtigung | Voll nutzbar, Restkosten via PKV-Beihilfetarif | In der Regel nicht nutzbar, voller GKV-Beitrag |
| Beitragshöhe (aktive Beamte) | Restkosten-Tarif für 30 % bis 50 % der vollen Krankenkosten | Voller GKV-Satz auf das beihilfefähige Einkommen |
| Zugang ohne Gesundheitsprüfung | Bei Anwärtern oft über Öffnungsaktion möglich | Voraussetzung ist Vorversicherung |
| Leistungsumfang | Tarifabhängig: Chefarzt, Zweibettzimmer, Heilpraktiker wählbar | Gesetzlicher Leistungskatalog (SGB V) |
| Familienangehörige | Eigene Verträge, Beihilfe übernimmt 70 % (Ehepartner) bzw. 80 % (Kinder) | Familienversicherung beitragsfrei möglich |
Rechtsgrundlagen: § 6 Abs. 1 Nr. 2 SGB V (Versicherungsfreiheit), § 193 VVG (Versicherungspflicht), § 80 BBG (Beihilfeanspruch). Verweise stammen aus gesetze-im-internet.de.
Bemessungssätze nach § 46 BBhV
Der Bemessungssatz bestimmt, wie viel deiner Krankheitskosten die Beihilfe übernimmt. Die folgenden Sätze stammen direkt aus § 46 Abs. 2 BBhV für Bundesbeamte. Landesbeamte prüfen zusätzlich ihre jeweilige Landes-Beihilfeverordnung.
| Personengruppe | Beihilfeanteil | Restkosten PKV | Rechtsgrundlage |
|---|---|---|---|
| Aktive Bundesbeamte ohne berücksichtigungsfähiges Kind | 50 % | 50 % | § 46 Abs. 2 Nr. 1 BBhV |
| Aktive Bundesbeamte mit zwei oder mehr berücksichtigungsfähigen Kindern | 70 % | 30 % | § 46 Abs. 2 Nr. 2 BBhV |
| Versorgungsempfänger (Pensionärinnen und Pensionäre) | 70 % | 30 % | § 46 Abs. 2 Nr. 3 BBhV |
| Berücksichtigungsfähige Ehegatten und Lebenspartner | 70 % | 30 % | § 46 Abs. 2 Nr. 4 BBhV |
| Berücksichtigungsfähige Kinder | 80 % | 20 % | § 46 Abs. 2 Nr. 5 BBhV |
Bundesbeamte
Bundesbeamte richten sich nach der Bundesbeihilfeverordnung (BBhV). Die Anspruchsgrundlage steht in § 80 BBG, die Bemessung in § 46 BBhV. Die offizielle Lesefassung findest du auf gesetze-im-internet.de.
Landesbeamte
Für Landesbeamte gelten die jeweiligen Landes-Beihilfeverordnungen, etwa die BVO NRW, die BBhV-BW oder die BayBhV. Die Bemessungssätze sind ähnlich strukturiert, einzelne Details (Wahlleistungen, Pflege, Eigenbehalte) weichen ab.
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Sechs etablierte PKV-Anbieter mit Beamten-Tarifen
Diese sechs Versicherer haben seit Jahren Beihilfeergänzungstarife im Programm. Welcher zu dir passt, entscheidet sich an deinem Bemessungssatz, Bundesland, Alter und gewünschten Leistungsumfang.
Debeka
Mitgliedsversicherer auf Gegenseitigkeit mit dem größten Marktanteil bei Beamten-PKV (Quelle: PKV-Verband, Branchenstatistik).
- Beihilfeergänzungstarife für Bundes- und Landesbeamte
- Beitragsentlastungstarife für die Pensionsphase
- Eigene Anwärterprogramme ohne komplexe Gesundheitsprüfung
Continentale
Beamten-Tarife mit Schwerpunkt auf konstanten Leistungen und Wahltarif-Modulen.
- Comfort-Linien für ambulant, stationär, Zahn
- Wählbare Selbstbehalte zur Beitragssteuerung
- Beitragsstabilität laut unabhängigen Ratings (z. B. Franke und Bornberg)
ARAG Krankenversicherung
Spezialisiert auf modulare Tarife, oft mit Fokus auf Zahn- und Heilpraktikerleistungen.
- Höhere Zahnerstattung in den Comfort-Linien (Tarif-abhängig, Bedingungen prüfen)
- Heilpraktiker-Leistungen je nach Tarifvariante
- Tarifgestaltung individuell kombinierbar
Barmenia
PKV-Anbieter mit Beamten-Tarifen und flexiblen Anwärterbedingungen.
- Compact-Tarife für Beamtenanwärter
- Ambulant-Bausteine separat wählbar
- Online-Tarifverwaltung und Schadeneinreichung per App
DBV (AXA-Gruppe)
Die Deutsche Beamtenversicherung ist seit Jahrzehnten auf den öffentlichen Dienst zugeschnitten.
- Tarifgestaltung explizit auf BBhV und Landes-Beihilfe-VOs ausgerichtet
- Anwärter-Sonderkonditionen für Referendare und Beamte auf Widerruf
- Bundes- und Landesvarianten getrennt kalkuliert
HUK-Coburg Krankenversicherung
Bietet Beamten-Tarife über den HUK-Coburg-Krankenversicherungsverein auf Gegenseitigkeit.
- Solide Standardleistungen ohne aufwendige Zusatzbausteine
- Mitgliederorientierte Beitragsstruktur
- Gute Wahl, wenn dir Stabilität wichtiger ist als Maximalleistung
Tarifbedingungen und Beiträge ändern sich jedes Jahr. Vergleiche immer die aktuelle Tarifbeschreibung des Versicherers und prüfe Selbstbehalte, Wahlleistungen sowie Klauseln zur Beitragsanpassung nach § 203 VVG, bevor du dich entscheidest.
Tarifwechsel und Wechsel zwischen Anbietern
Wer einmal in der PKV ist, bleibt in der Regel dort. Aber: Innerhalb deiner bestehenden Versicherung darfst du Tarife wechseln, ohne erneute Wartezeiten oder Gesundheitsprüfung für identische Leistungen. Das regelt § 204 VVG.
Tarifwechsel im eigenen Unternehmen
Möglich nach § 204 VVG. Gleichwertige Leistungen ohne neue Risikoprüfung, höhere Leistungen können geprüft werden. Erspartes Alterungsrückstellung bleibt erhalten.
Wechsel zu anderem Anbieter
Erfordert in der Regel eine neue Gesundheitsprüfung. Alterungsrückstellung wird nur teilweise übertragen (§ 12 VAG, übertragungsfähiger Anteil). Lohnt sich meist nur bei jungen, gesunden Versicherten.
Unabhängiger Tipp: Vor einem Tarif- oder Anbieterwechsel lohnt sich der Gang zur Verbraucherzentrale deines Bundeslandes oder zu einem Honorarberater. Bei Beitragsanpassungen ist außerdem die BaFin Aufsichtsbehörde, aber sie berät nicht im Einzelfall.
Weiterführende Ratgeber im Beamten-PKV-Cluster
Diese Seite ist der Schnell-Vergleich. Wenn du tiefer einsteigen willst, helfen unsere thematischen Schwesterartikel weiter.
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The English sibling of this article for international expat civil servants and Blue Card holders working in the German public sector.
Rechtsgrundlagen auf einen Blick
Alle Verweise sind im offiziellen Volltext auf gesetze-im-internet.de nachlesbar. Wenn du eine konkrete Klausel im Tarifangebot anzweifelst, kannst du dort die Norm prüfen.
Anspruch auf Beihilfe für Bundesbeamte und Versorgungsempfänger.
Bemessungssatz, je nach Personengruppe 50 % bis 80 %.
Versicherungsfreiheit von Beamten in der gesetzlichen Krankenversicherung.
Allgemeine Versicherungspflicht in der Krankenversicherung.
Beitragsanpassung in der PKV, Voraussetzungen und Mitteilungspflichten.
Tarifwechselrecht innerhalb desselben Versicherers ohne neue Wartezeit.
Häufige Fragen zur Beamten-PKV
Zehn Fragen, die wir am häufigsten von Beamtinnen, Beamten und Anwärtern bekommen. Alle Antworten beziehen sich auf den Rechtsstand 2026.
Häufig gestellte Fragen
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