PKV-Anwartschaft 2026: Dein Platz in der PKV ohne den vollen Beitrag
Mit einer Anwartschaftsversicherung pausierst du deine private Krankenversicherung, ohne sie zu verlieren. Du zahlst je nach Variante 5 bis 45 Prozent des Beitrags und behältst Gesundheitsstatus, Eintrittsalter und (bei der großen Variante) deine Altersrückstellungen.
- Kleine Anwartschaft: ca. 5–10 % deines PKV-Beitrags. Gesundheitsstatus eingefroren.
- Große Anwartschaft: ca. 20–45 %. Zusätzlich Altersrückstellungen weiter gebildet.
- JAEG 2026 = 77.400 € Jahresbrutto (Sozialversicherungsrechengrößen-Verordnung 2026).
- Wartezeiten: 3 Monate allgemein, 8 Monate für Zahnersatz, Entbindung, Psychotherapie (§ 197 VVG).
- Heilfürsorgeberechtigte (Soldaten, Polizei): ab 1 €/Monat bei Debeka, DBV.
Was ist eine PKV-Anwartschaft?
Eine Anwartschaftsversicherung ist ein ruhender PKV-Vertrag. Du zahlst einen reduzierten Beitrag, beziehst keine Leistungen und sicherst dir das Recht, deinen alten Tarif später wieder zu aktivieren. Ohne neue Gesundheitsprüfung. Ohne Risikozuschläge wegen zwischenzeitlich aufgetretener Erkrankungen.
Rechtlich verankert ist die Anwartschaft in § 146 VAG. In den Musterbedingungen MB/KK gilt sie als optionaler Vertragsbestandteil; die genauen Konditionen regelt jeder PKV-Anbieter über seine Allgemeinen Versicherungsbedingungen.
Typische Anlässe sind ein Auslandsjahr, eine längere Elternzeit, eine Phase in der gesetzlichen Krankenversicherung (zum Beispiel weil dein Einkommen unter die JAEG fällt) oder ein Wechsel in den öffentlichen Dienst mit Heilfürsorge.
Kleine vs. große Anwartschaft – der Unterschied
Zwei Varianten, zwei Preisklassen, zwei sehr unterschiedliche Anwendungsfälle.
| Merkmal | Kleine Anwartschaft | Große Anwartschaft |
|---|---|---|
| Beitrag (Anteil PKV) | ca. 5–10 % | ca. 20–45 % |
| Gesundheitsstatus eingefroren | Ja | Ja |
| Eintrittsalter konserviert | Nein | Ja |
| Altersrückstellungen werden weitergebildet | Nein | Ja |
| Empfohlen für | Kurze Pause (1–3 Jahre), junges Alter | Längere Pause oder Spät-Wiedereinstieg |
| Heilfürsorgeberechtigte | ab 1 €/Monat (Debeka, DBV) | individuell |
Quellen: Tarifbedingungen Allianz, BarmeniaGothaer, Debeka, DBV, HUK, Für-Gründer (Stand Mai 2026).
Faustregel: Unter 35 reicht meist die kleine Anwartschaft. Wer mit 45 oder 55 zurück will, fährt mit der großen oft günstiger, weil die später drohende Beitragsexplosion gebremst wird.
Was kostet die Anwartschaft 2026?
Die kleine Anwartschaft liegt typischerweise zwischen 5 und 10 % des regulären PKV-Beitrags. Bei einem Vollversicherungsbeitrag von 500 € sind das 25 bis 50 € im Monat. Die große Anwartschaft kostet je nach Anbieter 20 bis 45 % – also 100 bis 225 € im Monat. BarmeniaGothaer nennt für die große Variante 30 bis 45 %, Für-Gründer 20 bis 45 %.
Für Heilfürsorgeberechtigte gelten Sondertarife. Debeka und DBV bieten Anwartschaften für Soldaten und Polizeianwärter bereits ab 1 € pro Monat an. Wer in einer solchen Berufsgruppe ist, sollte den Tarif aktiv ansprechen. Er ist nicht immer das Standardangebot.
| PKV-Gruppe (2024-Daten PKV-Verband) | Durchschnittsbeitrag/Mo |
|---|---|
| Erwachsene ohne Beihilfe | 559 € |
| Beihilfetarife (Beamte) | 239 € |
Quelle: PKV-Verband, Aktualisierte PKV-Daten 2024 + Branchenzahlen 2025 (8,79 Mio. PKV-Vollversicherte).
Wann lohnt sich eine Anwartschaft – und wann nicht
Vier typische Lebenslagen, in denen die Anwartschaft sinnvoll ist:
Auslandsjahr oder Rückkehr (Expats)
Du verlässt Deutschland für ein bis fünf Jahre. Statt zu kündigen, hält die Anwartschaft den Vertrag warm. Bei Rückkehr greift sofort dein alter Tarif – ohne neue Gesundheitsprüfung.
Beamtenanwärter mit Heilfürsorge
Während der Heilfürsorge brauchst du keine PKV. Eine Anwartschaft sichert dir aber den späteren Wechsel mit Beihilfe – ohne dass eine Vorerkrankung den Eintritt verteuert.
Wechsel zurück in die GKV
Fällt dein Einkommen unter die JAEG, wirst du wieder versicherungspflichtig. Du parkst den PKV-Vertrag in der Anwartschaft – für den Fall, dass du später wieder selbstständig wirst oder die JAEG erneut überschreitest.
Elternzeit oder Sabbatical
Volle PKV-Beiträge sind in dieser Phase schwer. Die kleine Anwartschaft kostet einen Bruchteil und sichert die Rückkehr in den vorherigen Tarif.
Weniger sinnvoll, wenn du Deutschland dauerhaft verlässt, niemals wieder in die PKV willst oder bereits über 60 bist. In diesem Fall können Kündigung oder Wechsel in den Standardtarif passender sein.
JAEG 2026 – die Eintrittsschwelle in die PKV
Die Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) entscheidet, ob Angestellte sich überhaupt für die PKV entscheiden dürfen. Für 2026 liegt die allgemeine JAEG bei 77.400 € brutto pro Jahr – das sind 6.450 € im Monat. Verankert ist der Wert in § 6 Abs. 6 SGB V und in der Sozialversicherungsrechengrößen-Verordnung 2026 (Bundesgesetzblatt vom 26. November 2025).
Für Bestandsfälle (bereits vor 2003 privat versichert) gilt die besondere JAEG: 69.750 € im Jahr beziehungsweise 5.812,50 € im Monat (§ 6 Abs. 7 SGB V).
Selbstständige, Freiberufler und Beamte sind nicht an die JAEG gebunden. Sie können ohne Einkommensschwelle in die PKV wechseln. Damit können sie auch jederzeit eine Anwartschaft abschließen, wenn sie eine Pause einlegen wollen.
Wartezeiten in der PKV – und was in der Anwartschaft passiert
Wenn du deinen PKV-Vertrag erstmals abschließt, gelten gesetzlich festgelegte Wartezeiten nach § 197 VVG:
| Leistung | Wartezeit |
|---|---|
| Allgemeine Leistungen | 3 Monate |
| Zahnersatz, Zahnbehandlung, Kieferorthopädie | 8 Monate |
| Entbindung | 8 Monate |
| Psychotherapie | 8 Monate |
| Unfälle | in den meisten Tarifen entfällt die Wartezeit |
Wenn du nahtlos aus einer Vorversicherung wechselst (GKV oder anderer PKV), rechnen viele Versicherer die dort verbrachte Zeit auf die Wartezeit an. Bei einer Anwartschaft, die du später aktivierst, entfällt die Wartezeit komplett. Du startest direkt mit vollem Leistungsanspruch. Das ist einer der größten Vorteile gegenüber einer kompletten Kündigung mit späterem Neuabschluss.
Anwartschaft beantragen – Schritt für Schritt
- 1Bestehenden PKV-Tarif identifizieren: Tarifname, Vertragsnummer, Anbieter.
- 2Beim Versicherer die AVB für die Anwartschaftsversicherung anfordern.
- 3Kleine oder große Anwartschaft entscheiden – anhand geplanter Pausenlänge und Alter.
- 4Antrag stellen. Frist meist 2 Monate ab dem auslösenden Ereignis, etwa GKV-Pflicht-Eintritt.
- 5Kündigung des Hauptvertrags vermeiden. Sonst verlierst du Altersrückstellungen.
- 6Pflegepflichtversicherung mit umstellen. Separater Vertrag, läuft meist parallel.
- 7Bei Rückkehr nach Deutschland: rechtzeitig vor Wiedereinstieg den Anbieter informieren. Meist 1 bis 3 Monate Vorlauf.
Wichtige Begriffe rund um die PKV-Anwartschaft
Damit du im Beratungsgespräch nicht ins Schwimmen kommst
PKV
Private Krankenversicherung (private health insurance).
Anwartschaft
Ruhender PKV-Vertrag mit reduziertem Beitrag, später ohne neue Gesundheitsprüfung aktivierbar.
JAEG
Jahresarbeitsentgeltgrenze – 77.400 € brutto/Jahr 2026, Eintrittsschwelle in die PKV.
Altersrückstellung
Rücklage, die spätere Beitragsanstiege im Alter abfedert. Nur in der großen Anwartschaft enthalten.
Wartezeit
Frist nach Vertragsbeginn, bis Leistungen erstattet werden. 3 oder 8 Monate (§ 197 VVG).
Beihilfe
Staatlicher Kostenanteil für Beamte. Üblich 50–80 % nach BBhV § 46.
Heilfürsorge
Voller Krankenschutz für aktive Soldaten und Polizei in Ausbildung. Anwartschaft ab 1 €/Mo möglich.
Standardtarif
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Stand: · Redaktion meinetarife24
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